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做生产、搞贸易、产品远销海内外，产品风险永远是悬在企业头顶的一把利剑。
产品的各种缺陷都有可能引发人身伤亡、巨额财产损失，一旦出事，企业轻则赔付赔款、品牌受损，重则直接陷入经营危机。
CGL商业综合责任保险：1.4亿元天价理赔背后的企业风险防线
这篇文章，再梳理下CGL商业综合责任险（产品责任险）的适用法律、保障内容、核保要点，给生产、外贸、跨境企业一些日常风控参考。
01
什么是产品责任险
先区分下【产品责任险】和【产品质量保证保险】：
产品质量保证保险属于合同责任范畴，针对买卖双方的购销约定。
因产品不达标、性能不符、质保期内故障产生的维修、退换货，都归这类保险保障，责任时间是有限的。
简单说：产品本身坏了、商家履约售后，适用质量保证险。
而产品责任险属于侵权责任范畴，和买卖合同无关。
产品责任险启动前提：产品存在缺陷，造成第三者人伤/物损。
只要产品本身存在缺陷，从产品进入市场流通，在消费者使用过程中，到产品的使用寿命殆尽为止，产责险的保障都要启动。
所以对于产品责任险来说，制造商的责任是无限的。
注意：产品自身损失，不赔；只赔第三者的人伤、物损。
02
适用法律
国内外统一适用 严格责任（无过错责任）
我国产品责任险落地依据是《中华人民共和国民法典》侵权编，出海的商业综合责任险则适用当地法律，但全球主流规则一致 ——严格责任（无过错责任）。
1）什么是 “严格责任（无过错责任）”？
即无论主观上有没有过错，只要产品缺陷和第三方损失存在因果关系，企业就要承担赔偿。
如果消费者存在过失，那制造商作为被保险人，要去举证消费者存在过错，再和消费者分摊赔偿。
即便企业生产流程合规、质检齐全、说明书规范，但只要损失已经发生，就要担责。
可以理解为，只看结果；只要结果是对消费者造成损失，就要担责。
2）国内外赔付差异
国内：有赔偿金额法律上限，纠纷可通过协商、诉讼合理界定赔付比例；
海外（以美国为例）：采用陪审团制度，极度偏向保护受害者，无赔偿上限，动辄几十万、上百万美金赔付，哪怕企业举证产品无质量问题，最后也常以高额和解收场。
比如国内知名充电设备企业出口美国案例：多方检测证实产品无缺陷，却因在事故现场被认定为火源中心，企业成为唯一被告，最终赔付250万美金和解。
海外产品责任风险，比想象中更高。
03
产品缺陷类型
主要分为2大类、6种形式：
1）先天不足
制造缺陷：比如原材料劣质、生产工艺落后、设备老旧，都会埋下安全隐患。
设计缺陷：产品整体设计存在漏洞，从根源上无法规避使用风险。
警示缺陷（高发风险）：说明书写的不详细，标签警示报告写的不详细，表述模糊、存在误导，都可能trigger到产品责任险。
案例：一款弹力绳产品，因说明书未明确使用规范，消费者错误操作导致眼部失明，企业最终赔付100 万美金。
2）后天不良
保存缺陷：比如食品、日化等产品保存不当变质，引发消费者食物中毒；
流通缺陷：比如电池运输、装卸过程中磕碰、磨损，导致漏电；
使用缺陷：使用指引不清晰，误导消费者错误操作引发事故。
04
商业综合责任险及保障内容
商业综合责任险最早于1940年在美国推出，当时的名字叫综合普通责任险（Comprehensive general liability），后期经历了1943年、1947年、1995年、1966年数次改版，到1973年最后一次改版。
1973年最后一次改版是因为1971年美国成立了美国保险服务局（Insurance Service Office.Inc）简称ISO。
ISO通过多年的发展把全美国的保险公司、再保险公司、代理、经纪，包括财险、寿险等的保险条款进行集中化，开发出了财产和意外保险的标准保单及批单，为美国保险服务局的保险会员公司和客户提供标准的服务。
到1986年，ISO的商业综合责任险（Commercial General Liability）出现，之后经历了1986年、1998年、2000年、2004年、2007年多次改版。目前使用的是2013年新修订的版本。
使用制式保单目的是为了让保单格式和保障结构合理、更容易理解、世界通用。
商业综合责任险的保障，可以简单归类为四个风险，三个保障。
1）四个风险
场所责任风险（Premises Risk）
第三方进入被保人的场所后，由于被保人没有尽到该尽的义务，造成第三方的人伤或物损，被保人要承担赔付。类似公众责任险
运营风险（Operation Risk）
被保险人在工作的时候造成第三方的人伤或物损，不在被保人的经营场所内，到第三方的场所进行被保人工作范围相关的维修和操作过程中，造成的第三方人伤和物损。
产品风险（Products Risk）
产品本身的缺陷造成的第三方人伤和物损，
很多出海企业，其实只保产品责任。
这样即使CGL的整体保单设计里，有公众责任险的描述，但在保单明细表里，会写清楚公众责任险不承保（not covered）
完工操作风险（Completed Operation Risk）
被保人的工作范围要求对一些产品进行维修维护，在维修维护过程中，没有造成第三方损失。
但离开后，由于被保人的维修维护等操作，造成产品的问题/缺陷，导致第三方的损失。
2）三+一个保障
人身伤害和财产损失（Bodily and Property damage）
含三者人伤和物损，含三者的意外医疗赔付，与下面的医疗费用项，不同。
个人权利和广告侵害（Personal advertising injury）
医疗费用（Medical Payments）
适用于场所风险的应用和限额，但和场所风险不同的是，场所方/被保人无过错，是第三方自身原因导致的损失，也可以启动保单赔付，所以单列了个“医疗费用”
也称no fault medical payment无过错的医疗费用责任。
+补充支付（Supplementary payments）
比如调查案子时，需要请律师、公估公司，由此产生的费用，也在保障范围之内。
虽然这个费用会正常消耗保单限额，但其实是保司独立提供的服务，和保障是平行关系。
05
核保要点
产品责任险核保严谨，不只看产品本身，而是全链条排查企业风险，包括但不限于：
人
核查员工流失率、岗位培训、工作交接流程。
人员流动大、交接不完善，是生产失误的重要诱因；
设备/机器
全自动化流水线、老旧手工设备，缺陷率有差别，设备直接决定产品基础品质；
材料
原材料供应商资质、物料品质，是杜绝制造缺陷的第一道关卡；
环境
部分特殊产品对温湿度、仓储环境要求极高，环境不达标会改变材质特性，引发安全问题；
质检
成品是否经过全项质控、抽样检测等
档案留存
生产流程、检测报告、操作记录是否有完整存档，承接给下一个生产线？
06
可保行业
这几年随着经济下行，通货膨胀，单个死亡事故赔偿数额的中位数，由2003年的210万美金，上升到了2019年的510万美金。
所以这几年各保司核保都有所收紧
目前来说，相对可保，限制较少的行业见下图，具体的可以联系我沟通：16601706279.
产品责任不是 “小概率事件”，一款产品从出厂到退市，责任伴随终身，一次意外，就可能让企业多年利润付诸东流。
商业综合责任险（产品责任保险），也不是一笔额外开支，而是企业经营的底线保障。
做好生产风控、完善说明书与警示标识、留存全套生产检测档案、匹配足额产品责任险，才能在国内市场稳步发展，在跨境贸易中走得更稳、更远。
找我买or跟我卖保险，欢迎➕V：16601706279（请备注来意）。
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