这本是好事，是想帮咱们中小企业解决融资难、融资贵的痛点，让大家能把钱投到研发、扩产上，把生意做稳、做强。
可偏偏，有些企业走偏了，不想着踏实经营，一门心思钻空子、赚快钱，靠造假套取银行贷款，最后把自己拖进深渊，也给银行添了大麻烦。
一、信用贷红利下，存在造假融资现象
现在的行业现状，说出来可能有些老板不爱听，但确实是我能见到、听到的实情：
一边是银行追着给专精特新企业放信用贷，审批快、门槛低，甚至有些客户经理主动上门对接；
另一边，有些企业却把这份好意，当成了“钻空子”的机会，把“专精特新”这个金字招牌，硬生生变成了骗贷的敲门砖，造假的手段，也越来越隐蔽，越来越让人防不胜防。
案例：有一家专精特新中小企业，对外报表年营收1个亿，销售利润率达到30%，每年研发投入800万，占营收的8%，贴合专精特新企业的研发要求，明眼人一看，都觉得这是家靠谱的好企业。
就凭着这份“漂亮”的报表和专精特新的资质，这家企业一下子就成了银行的“香饽饽”，前后有6家银行主动找上门，给它放纯信用贷款，总额度一下子就到了6000万，其中单家银行最高放了2000万。
但这家企业的实际情况是：厂房是租来的，没有一点自有固定资产；所谓的30%销售利润率靠伪造上下游合同、虚增营收做出来的，真实的利润连5%都不到；还有那800万的研发投入，也只是纸上写的数字，研发支出、设备及研发人员少，全是用来骗银行的幌子。
而银行把6000万放款之后，没法核实这些钱的去向。企业主说钱用在研发和扩产上，但没有真实的采购凭证、工资发放记录等；问起那些“赚来的钱”花在哪了，要么说用于“日常周转”，要么说“投了新项目”，可始终拿不出任何有效凭证。
而这笔钱，大概率是被拿去炒房、理财，甚至被企业主挥霍、转移了，真正用在主业上的，恐怕没多少。
除了这个案例，还有很多类似的乱象：有的老板，花几万块买一堆没用的专利，凑够“专精特新”的申报条件，就拿着这些空专利去银行质押融资；有的，伪造上下游合同、虚开增值税发票，做假流水美化营收，明明年营收只有500万，硬生生做成2000万，骗银行的钱；还有的，注册一堆空壳公司，互相倒流水，制造业务火爆的假象，甚至联合中介打包造假，一套“完美材料”卖给多家企业，批量套取贷款，赚这种黑心钱。
二、根源：三方都有难处，但不能拿规矩当儿戏
说实话，这种乱象，不是某一方的问题，本质上是企业、银行、市场三方的需求错位，才给了造假者可乘之机。
从专精特新企业来说，大多是轻资产，没什么抵押物，以前融资难、融资贵，求爷爷告奶奶都贷不到钱，现在有了政策红利，低息信用贷唾手可得，心态难免会变。核心就是贪快、贪多、想走捷径：
觉得“不贷白不贷”，额度越高越好，压根不考虑自己能不能还上；加上研发投入大、回报周期长，很多老板耐不住寂寞，不想踏踏实实做技术、拓市场，总想着靠融资“躺赚”，走捷径赚快钱。
就像上面那个案例里的老板，明明真实经营能力有限，却贪心不足，靠着造假套取高额贷款，以为能“赌一把”赚大钱，殊不知，这一赌，就把自己的企业赌进去了。
再说说银行，现在银行都有“普惠金融”的考核指标，专精特新企业是重点扶持对象，放款任务重、时间紧，不少客户经理为了完成业绩，只能简化尽调流程，流于形式——只看企业提供的纸质材料，不核实上下游的真实交易，甚至默认企业“合理包装”，睁一只眼闭一只眼，无形中给造假开了绿灯。
案例中6家银行争相放款，单家最高2000万，说白了，就是过分看重“专精特新”的资质和企业伪造的亮眼数据，没有去核实研发投入、交叉验证经营数据的真实性、合理性等，也没有追踪资金流向，才让企业钻了空子，最后银行也得承担损失，得不偿失。
还有市场上的那些不良中介，更是推波助澜。这些人嗅到了商机，专门做“专精特新融资包装”的生意，明码标价：买专利多少钱、做假流水多少钱、伪造合同多少钱，一条龙服务，还拍着胸脯承诺“包过审批”。他们吃透了银行的风控漏洞，帮企业量身打造造假方案，把企业往坑里带，也把银行往坑里带，赚的都是黑心钱，最后坑的还是咱们中小企业和银行的同行。
三、误判：三个致命误区，很多老板都在踩
第一个误判：“有专精特新资质，银行就不会查”。很多老板觉得，只要拿到“专精特新”的认定，就等于拿到了免查通行证，银行只会看资质、放贷款，不会深究经营的真实性。
其实，资质只是敲门砖，不是免死金牌。现在银行的风控系统越来越严，大数据比对、多维度交叉验证，假的真不了。
第二个误判：“假流水、假合同，银行看不出来”。不少老板觉得，自己造的材料天衣无缝，流水有进有出、合同有模有样，银行根本查不出来。
其实，银行做风控这么多年，什么样的造假没见过？银行看流水，不只是看金额，还要看交易对手、回款周期、税费匹配、社保人数——真实经营的流水，有规律、有痕迹，而假流水，往往是大额快进快出、没有对应的税费、交易对手都是关联的空壳公司，一眼就能看出破绽。
案例中企业宣称的30%利润率，没有对应的纳税记录、社保人数支撑，只要稍微核实一下，就能发现问题，只是很多人抱着侥幸心理，觉得“不会查到我头上”。
第三个误判，也是最致命的一个：“贷款是国家给的福利，不用白不用，还不上也没事”。很多老板把信用贷当成“无息补贴”，觉得这是国家扶持的，还不上也不会怎么样。
而现实是贷款就是债务，欠银行的钱，早晚都要还；造假骗贷更是违法，轻则逾期罚息、征信拉黑，企业破产、个人被限高，一辈子都不能再融资；重则涉嫌骗取贷款罪，面临牢狱之灾，不仅自己身败名裂，还会连累家人，真的得不偿失。
四、风险：融资过高+造假，不是救命钱，是催命符
靠造假套取的高额度信用贷，从来不是救命钱，而是催命符，风险会一步步爆发，最后拖垮整个企业，上面那个案例，就是最典型的例子。
1. 资金错配，主业荒废，最后一场空
很多老板拿到大额贷款后，就忘了自己的初心，守不住本心。本来该投研发、招人才、拓市场的钱，拿去炒房、理财，追求短期的高收益；要么盲目扩产、跨界投资，把主业抛在一边，精力全被分散。
案例中的企业，申报了800万的研发投入，却一分钱都没实际投入，反而把6000万贷款挪作他用，主业越来越弱，最后只能靠造假维持假象，一旦资金链断裂，直接崩盘，多年的心血，一夜之间就没了，想想都可惜。
2. 债务压顶，逾期爆雷，躲得过初一躲不过十五
造假美化的营收，终究撑不起高额的贷款本息。很多企业真实利润微薄，甚至亏损，每月要还大额的贷款，只能拆东墙补西墙——借新还旧、挪用经营资金，最后窟窿越来越大，逾期是必然的。
案例中这家企业，年营收1亿，真实利润率不足5%，每年真实利润不到500万，而6000万贷款的年利息就有几百万，根本无力偿还，逾期爆雷只是时间问题。一旦逾期，征信受损，所有的融资渠道都会被断绝，银行会起诉、查封资产，企业直接破产清算，老板一辈子的心血，就这么付诸东流。
3. 违法违规，人财两空，得不偿失
骗取贷款罪不是小事，是要承担刑事责任的。企业如果伪造合同、虚增营收、挪用贷款，就涉嫌骗贷，一旦被查处，企业主不仅要承担还款责任，还要面临牢狱之灾，钱没赚到，名声没了，自由也没了，真是得不偿失。
4. 连累同行，行业信任崩塌，最后谁都不好过
最让人痛心的是，少数企业的造假行为，会连累整个专精特新行业。一颗老鼠屎坏了一锅汤，这些企业骗贷，会让银行对整个专精特新行业收紧风控，提高门槛、压缩额度。最后，那些踏实经营、真心需要资金的企业，反而贷不到款、贷不起款，行业整体的融资环境越来越差，中小企业的日子，只会越来越难。
