从银行开始
2010年，我进了南通一家商业银行的信贷部。那时候对“贷款”两个字几乎没什么概念，只觉得这是一份体面的工作。我记得第一天报到，部门老总跟我说了一句话，到现在都记得：“做贷款，表面上是跟钱打交道，实际上是跟人打交道。”
当时的我不太懂这句话的分量。
银行那十年，是我职业生涯里最扎实的积累期。从最基础的小微企业贷款做起，到后来接手中型企业的对公业务，我经手过的贷款项目少说也有几百个。制造业、建筑业、批发零售业、农业……南通的产业特点很明显，建筑和家纺是两大支柱，但我也见过太多其他行业的起起伏伏。
在银行做贷款，最大的优势是平台信任度高，客户主动找上门，你只需要判断“能不能做”。但劣势也很明显——银行的条条框框太多，很多企业明明有前景、有订单、有还款能力，就是过不了银行那套标准化的审批模型。
我记得有一家做精密机械加工的企业，老板是个技术出身的人，厂子不大，但设备都是进口的，产品质量在行业内口碑很好。那年他接了一个大订单，急需一笔流动资金采购原材料，按说这种客户银行应该支持，但问题出在他的抵押物不足，房产估值只有需求金额的一半。我在行里跑了三四个部门，写了无数份说明材料，最终还是被风险委员会否决了。
那天我给那个老板打电话，电话那头沉默了很久。他说：“小刘，我知道你尽力了，谢谢。”
挂掉电话，我心里很不是滋味。那是我第一次意识到，银行的风控逻辑和企业发展的真实需求之间，存在一条很难逾越的鸿沟。
去租赁公司看另一面
2021年一个偶然的机会，一家总部在上海的融资租赁公司找到了我，希望我去拓展他们在苏中地区的业务拓展。考虑了一段时间，我决定去看看这个行业的另一面。
融资租赁和银行贷款的逻辑完全不同。银行贷款看的是过去——过去的财务报表、过去的纳税记录、过去的信用记录；而融资租赁看的是未来——未来这台设备能产生多少现金流，未来的订单能不能覆盖租金。
这种思维方式的转变对我影响很大。我开始学会用发展的眼光看企业，而不是只盯着历史数据。
在租赁公司的一段时间，我接触了大量制造业企业，尤其是那些需要更新设备的中小工厂。南通地区有很多做船舶配套、机械加工的企业，他们的痛点很集中：设备要升级，但没有足够的钱一次性投入；去银行贷款，又因为缺乏抵押物被拒。融资租赁正好解决了这个问题——我买设备租给你用，你分期付租金，设备产生的利润覆盖租金后，剩下的都是你的。
这种模式帮了不少企业。我记得如东一家做风电配套的小厂，老板技术出身，厂子不大但活很精。他想上一台五轴的加工中心，进口的要三百多万，国产的也要一百多万，手头只有四十万现金。我们用直租的方式，租赁公司买下设备租给他，他付了不到二十万的首付租金就把设备拉回了厂里。那一年，他的产值翻了两倍。
但也正是这段经历，让我更加看清了中小企业融资难的本质——不是没有好项目，而是信息不对称、渠道不通畅、产品不匹配。租赁公司能解决一部分问题，但也不是万能药。有些企业需要的不是设备，是一笔灵活的资金；有些企业需要的不是长期负债，是一两个月的过桥周转；有些企业的问题根本不是钱的问题，是财务规划的问题。
自己出来做助贷
2022年，我决定自己出来做。
说是“助贷”，其实我做的远不止是帮客户找资金。我更愿意把自己的工作定义为“企业融资顾问”——帮企业梳理财务状况，分析融资需求，匹配最合适的融资渠道和产品，然后协助完成整个融资流程。
这个定位得益于我之前的两段经历。银行的经历让我知道银行审批的逻辑和底线，知道什么样的企业能过、什么样的企业需要包装哪些方面、什么样的企业压根儿不适合走银行；租赁公司的经历让我了解非银机构的灵活性和操作空间，知道除了银行还有哪些渠道可以用。
我现在服务的客户主要在南通及周边地区，江浙沪范围内都可以操作。产品方面，融资租赁和大额房产抵押是我的强项。融资租赁不用说，做了这么多年，资源和经验都有；大额房产抵押则是南通地区的特色需求，很多企业主名下有多套房产，但银行的经营性抵押贷款往往有各种限制，我可以帮他们找到更灵活的资金方。
去年有个客户，做家纺生意的，在南通叠石桥那边有两栋厂房，评估价值大概四千多万。他需要一笔资金去外地拿一个代理权，银行的经营性抵押贷款流程太长，而且用途上有些擦边球。我帮他对接了一家信托公司的资金，抵押率做到七成，利率比银行高一点，但从接触到放款只用了十二天。他说这十二天省下来的时间成本，远高于多付的那点利息。
这就是助贷的价值——不是单纯比价格，而是比效率、比灵活度、比方案的匹配度。
如东那家房产中介公司
很多人问我，你做融资做得好好的，怎么又去开房产中介了？
说起来也是机缘巧合。前几年我在如东帮一个客户做融资方案，需要资产配资，我就在抖音发布了一些房产相关文案，没想到两个月就卖出去了几套房。这件事让我意识到，房产和企业融资之间有一种天然的连接——企业缺钱的时候，房产是最好用的融资工具；企业有钱的时候，房产是很多人首选的资产配置方向。
后来陆陆续续又有几个客户找我问房产的事情，有的想买，有的想卖，有的想租，有的是为了融资做配资。我就顺势在如东注册了一家房产中介公司，一开始只是想给自己操作的项目提供一个配套服务，没想到业务量越来越大。
最让我意外的是，很多客户是因为信任我这个人，才来找我买房子的。他们觉得我在融资这件事上专业、靠谱、不坑人，那么我推荐的房子应该也不会差。这种信任让我很感动，也让我在做房产中介的时候格外谨慎——每一套房子的产权、抵押、租赁情况我都亲自核实，每一笔交易的资金安全我都全程把关。
到现在，我在如东的房产中介业务已经不仅仅是“配资”的配角了，它已经成长为一个独立的、有稳定客源的业务板块。但我始终记得做这件事的初衷——不是为了赚中介费，而是为了帮客户解决实际问题。
未来想做的事
在这个行业越久，我越觉得“规划”两个字的重要。
很多企业的融资困境，不是到用钱那一刻才出现的，而是早就埋下了伏笔——财务报表不规范，没有积累信用记录，抵押物产权不清晰，税务数据不连续……这些问题如果在平时就有意识地规划和改善，到真正需要用钱的时候，路会宽很多。
所以我以后会花更多时间来做分享。把我这些年遇到过的案例、踩过的坑、总结出来的经验，一点一点写出来。不是为了证明什么，是真的希望那些在实体经济里摸爬滚打的企业家们，能在融资这条路上少走一些弯路。
南通的制造业基础很好，从清末张謇先生办厂开始，这片土地上就有做实业的传统。我见过凌晨两点还在车间里盯生产的老板，见过为了凑工人工资到处借钱的老板，见过订单排到半年后却因为一笔周转资金差点倒下的老板。这些人身上有一种共同的东西，叫韧劲。
我的工作就是帮他们把这种韧劲转化为实实在在的资金支持。
从银行到租赁公司，再到自己做助贷、做房产中介，这一路走来十七年，我越来越确定一件事：做融资这件事，技术是次要的，信任才是核心。客户愿意把企业的生死存亡问题交给你，你就要对得起这份信任。
