融资顾问规划师—冯燕铢
专注家庭及小微企业 融资顾问咨询服务
我做这行这么多年，见过太多老板，企业不是死在没钱上，而是死在突然有钱之后。好不容易融到资金，钱静静趴在账上，每天都要还利息，不敢动，说实在这是不少老板的现状。
一个很有意思的现象，钱就像一面放大镜，会放大你的能力，更会残忍地放大你的焦虑、迷茫、侥幸和弱点。
讲太多关于融资的知识和案例，还没有一篇真正讲钱到账了，应该怎么用，说实在话这点更重要，为什么之前一直说贷款是一条不归路，因为就是80%以上的老板钱到账后都做错了。
四种最常见的“有钱死法”
死法一：钱在账上“躺”到发霉，光付利息
我有个客户，在广州做布匹批发生意，很不容易从银行批了300万。结果这笔钱在他对公账户里，一动不动躺了快半年。
他不是不想用，是不敢用。每天都在算计：今天不动，净亏几百块利息；可万一投错了，亏的就是本金。他在“怕风险”和“怕浪费”之间来回撕扯，精神内耗极其严重。半年后，他什么也没干成，白白付了七八万利息，最后因为长期不用款，银行把他的额度给收回了。
这种老板，本质是“战略迷茫”。 他对自己的生意没有清晰的下一步规划，钱只是放大了他的迷茫。如果你没想清楚钱投出去，半年、一年后能带来什么确定性的回报，那这钱还不如先别动。付点利息，比亏掉本金好。
死法二：脑子一热，杀进完全不懂的行业
另一个做食材配送的老板，主业很稳。拿到200万贷款后，被一个朋友忽悠，说有个“直播带货”的风口项目，稳赚不赔。他根本不懂互联网，但觉得钱在手里烧得慌，不投出去就是浪费机会，脑子一热就把钱全扔了进去。
结果毫无悬念，血本无归。更惨的是，因为挪用了本应用于主业周转的资金，他的配送生意现金流也差点断裂。
这是典型的“有钱就飘”。 钱突然到手，人会处于一种非理性的亢奋和焦虑中，总觉得自己必须“干票大的”，才对得起这笔钱。但商业的真理是：你永远赚不到认知以外的钱，但很容易亏光认知以外的钱。
死法三：以贷养贷，在“续命”的泥潭里越陷越深
这是最让人心疼，也最普遍的一种。我见过一个老板，看起来他的企业一直“有钱”，但只有他自己知道，每年的新贷款到账，第一件事就是还掉上一年的旧贷款。
他的企业规模三年没变，利润没增长，但负债的雪球越滚越大。他不敢面对企业经营的真实窟窿，只能用“借新还旧”的方式，把问题无限期拖延。他从不敢停下来，停下意味立刻死，不停还能多喘口气。”
这种企业，已经失去了造血能力，全靠贷款“输血”吊命。 一旦银行信贷政策收紧，或他的征信出点问题，资金链会瞬间崩断，连抢救的机会都没有。
死法四：短贷长投，用“一年的柴”烧“十年的灶”
一个做技术研发的老板，让我印象极深。他的项目前景很好，但研发周期很长。他拿到一笔1000万、期限一年的贷款，不顾一切地全部投进了研发。
他赌的是，一年后项目能有突破性进展，能引入风投，或者自己能找到新的资金来接上。第一年，他撑过去了；第二年，他靠刷爆信用卡和民间借贷勉强续命；第三年，彻底扛不住了。项目还在，公司没了。
这是“情怀”打败了“理性”。 很多技术出身的老板容易犯这个错，对自己的项目有极强信念，总觉得“车到山前必有路”。但金融市场不相信情怀，只相信期限匹配。用一年的短期流动资金，去做需要五年、十年才能见效的长线投资，是财务规划上的自杀。
如果钱马上要到账，请你先想好这几件事
明确钱的“身份证”：这笔贷款，在你的规划里，到底是“流动资金”（用于进货、发工资）、“投资资金”（用于扩产、开店）还是“救命资金”（用于填补窟窿）？性质不同，用法和心态必须不同。
算清“成本”与“底线”：精确计算你每月/每季度要还的利息和本金。然后问自己：我的生意，在正常运营下，每个月必须产生多少额外净利，才能覆盖这笔还款？这个数字，就是你用这笔钱要实现的最低目标。
做好“最坏打算”：问自己一个残酷的问题：如果这笔钱全亏了，我的生意会死吗？我的家庭能承受吗？如果答案是“不能”，请立刻缩减投资规模，永远不要All in。
设立“财务纪律”：可以尝试把钱分账户管理。比如，80%进入一个专门用于既定投资的账户，专款专用；20%放入一个备用金账户，应对突发状况。设立明确的审批权限，超过一定额度的支出，必须经过冷静论证。
真正的企业家能力，从来不体现在“能借到多少钱”，而体现在“借到钱后，如何让它安全地生出更多的钱”。
如果你的企业也正面临资金规划的问题，或者一笔贷款即将到账，你心里有些没底，我们可以一起聊聊。钱是子弹，胡乱扫射只会伤到自己。精准射击，才能打下山头。
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