经常有老板说，为啥金融机构一核查资料，就把我的申请给拒绝了？其实做这行久了，我非常明白大家的困惑。很多老板经营企业是一把好手，但对机构的审批逻辑基本是完全摸不着头脑的。要知道银行不是慈善机构，放贷的核心是风险可控，不会只看你赚不赚钱，而是会从多个维度给你的企业画像打分。
今天来聊一聊小微企业融资，重点盯的几个维度
第一个也是最核心的，企业的经营真实性与稳定性
这是审查的第一道门槛，说白了就是查你这生意是不是真的在做，能不能长久的做下去。
比如说你的营业执照经营范围，是不是和你实际做的业务相匹配。近6个月或1年的银行流水，进账是不是符合行业规律，有没有固定的回款方。
然后是经营的年限，大部分金融机构普遍更偏向于经营满2年以上的企业。如果是成立刚满半年的新公司，基本上会因为经营周期太短，无法判断风险而谨慎放贷。
第二个是企业的财务状况，重点是现金流而非利润
很多老板会有个误区，我年利润几百万，贷款肯定没有问题。但其实在金融机构的眼里，利润是算出来的，只有现金流才是真金白银。
举个例子，有个做机械设备的企业，去年账面上赚了300万，但大部分都是应收账款，客户欠了500万还没有回款。公司自己的账户里面，每个月就只有几万的流水，连员工的工资都要靠拆借。像这种情况，换做是你会放吗。你账面上有钱，但是拿不出来实实在在的现金，一旦贷款到期，可能连本金都还不上。
财务方面主要需要注意几点，近6个月或一年的经营流水，月均进账能不能覆盖你的贷款月供，通常情况下要求覆盖1.2倍以上。再就是资产负债率，一般的小微企业最好控制在50%以内。然后就是有没有隐性的负债，比如在小额贷款公司借过高利息的贷款，或者给别人做过担保，这些都会直接拉低评分。
第三个维度就是企业主的个人征信，这也是至关重要的
小微企业融资本质上是企业信用跟个人信用的双重考核，尤其是个体户和个人独资企业，老板和企业是连带责任，你的征信就是企业的第二张脸。
查个人征信重点看几点，首先有没有逾期记录，近2年内连三累六，基本就被各大银行排除在外了。其次征信的查询次数，近1个月或者3个月内，如果你频繁申请信用卡、网贷，会认为你资金极度紧张，直接判低分。最后是个人负债，比如你名下的房贷、车贷月供，加上企业的经营负债，一般不能超过你家庭总收入的50%。
这里再次给各位提个醒，千万不要随便点手机上的测额度链接，很多都是网贷平台的查询入口，点一次就会在征信上留一次记录，得不偿失。
第四个维度就是担保与抵押，这是风险的安全垫
纯信用贷款的额度通常不会太高，利率也相对会高一点。而如果能提供抵押或担保的风险缓释措施，不仅额度能相对有提升，利率还能申请降低。
提供的抵押物也自然是要有公允价值能变现的，比如核心地段的商铺，写字楼，商品房，或者是有产权的厂房土地和机器设备，这些变现能力强的资产。
如果是担保的话，自然是找有实力的企业做连带责任担保。但这里要提醒一句：别轻易给别人做担保，也不要随便找不靠谱的人给你担保，一旦出现逾期，双方的征信都会受到影响。
随着普惠金融不断的下沉市场，现在很多的机构也推出了供应链融资，税贷，发票贷，这些产品大多不需要抵押担保，而是靠数据说话，以企业的纳税记录、开票数据来进行授信，对于轻资产的小微企业来说，也是非常不错的选择。
第五个维度要看的是行业属性与政策匹配度，这也是加分项
金融机构放贷，也是有行业偏好的，不是所有行业会都认可。
优先支持的行业主要偏向于国家扶持的制造业、高新技术产业、农业，还有和民生相关的零售、餐饮、物流等。这些行业要么有政策兜底，要么抗风险能力强。
另一类就是像房地产或者我们平常说的两高一剩行业的企业。这些行业要么政策收紧，要么面临淘汰衰退，机构会格外谨慎或者直接拒贷。
说了这么多其实总结起来就一句话，审查要看的就是你有没有能力还钱，有没有意愿还钱，还不上钱有没有退路。
各位老板需要做的就是，把经营做稳，把流水做规范，把征信养好，再结合自己的行业属性，找对适合的产品，融资就会更顺畅。
如果大家还有关于融资的具体问题，可以私信留言，帮大家少走弯路，拿到真金白银的资金支持。
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