各大银行狂推“科创贷”,高新技术企业的融资春天来了!

贷款对象：科技型小微企业

贷款额度：微型 ≤500 万；小型 ≤1000 万

担保方式：纯信用，无需抵押

贷款利率：年化 3.5%

贷款期限：授信 1 年，单笔用款不超过 6 个月

认定资质：高企、科小（科技部备案）、专精特新 / 小巨人，行业为国家鼓励类

规模：符合工信部小微划型

经营：持续经营≥1 年；企业主从业≥3 年（有发明专利可放宽至 1 年）

科创能力：有研发团队、研发投入、营收增长、产品竞争力

工行账户：开户≥3 个月且有回款；不足 3 个月需承诺资金归集

合规：符合产业与信贷政策，环保达标

信用：无不良、无涉案、无民间借贷

排他：贷款期内不在他行办更优条件贷款，工行为科技成果转化贷唯一行

满足工行其他条件

法人 / 实际控制人：身份证、婚姻证明

企业：营业执照、法人身份证、经营资料、资质证书

银行要求的其他材料

精准筛选：大数据评估研发实力与成长潜力，靶向支持

纯信用放款：免抵押、免担保，降低融资门槛

线上办理：流程简、审批快、用款灵活

建行善新贷采用线上 + 线下相结合模式，专为省级及以上专精特新、高新技术企业、科技型中小企业、创新型中小企业等优质小微企业提供流动资金贷款，精准满足企业日常生产经营资金需求。

贷款对象：

已获得专精特新、高新技术企业、科技型中小企业、创新型中小企业等资质，依法登记的小微企业。

贷款期限：

额度有效期最长 3 年其中科技型中小企业、创新型中小企业贷款期限最长 1 年。

贷款额度：

单户最高 1000 万元根据企业营收、资产负债、结算、纳税、社保等多维度数据综合核定。

业务流程：

（1）客户提交申请

（2）客户经理收集并审核资料（营业执照、征信、资质证明、结算流水等）

（3）惠懂你 APP 自动审批、生成额度

（4）线上签约、支用资金

善科贷是建行面向高成长性科技小微企业推出的流动资金贷款或企业主个人经营性贷款。以企业信用、经营状况、人才结构、科技成果等为核心依据，综合评估科创实力与发展潜力，精准支持科技型企业融资。

贷款对象：

• 拥有自主知识产权：至少 1 项发明专利 / 授权、软著、布图设计，或 3 项及以上实用新型专利

• 企业主 / 主要股东为国家或地方高层次人才

• 获得高新技术企业、专精特新、科技型中小企业等优质资质

• 承担国家 / 省级重大科技专项、首台（套）、科技成果转化项目

贷款期限：

额度有效期最长 3 年科技型中小企业、创新型中小企业最长 1 年（含）

贷款额度：

单户最高 1000 万元按营收、负债、结算、纳税、社保等多维度综合授信

业务流程：

（1）通过惠懂你 APP提交申请（需录入客户经理营销编号）

（2）客户经理线下补录信息并上传佐证材料

（3）经营主责任人审核（可调整额度与期限）

（4）线上完成授信、支用、还款

（5）可与小微快贷、孵化贷叠加办理（额度相应扣减）

建设银行为科创企业提供流动资金贷款，满足日常经营周转需求。通过合作机构增信、抵质押、核心订单、应收账款、政府补贴、纳税、研发投入、创投估值等多维度综合测评，为科创企业提供灵活融资支持。

适用对象：

• 属于高技术产业、战略性新兴产业、新基建领域

• 拥有国家级高新技术企业、专精特新、瞪羚、独角兽、科技小巨人等省级及以上资质

贷款期限：

最长 3 年

贷款额度：

• 信用方式：小微企业最高 500 万元，中型企业最高 5000 万元

• 抵押 / 质押 / 担保 / 机构增信：小微企业最高 3000 万元，中型企业不设上限

业务流程：

• 客户提交申请

• 客户经理收集资料（营业执照、审计报告、产品资料、章程、推荐函等）

• 银行准入 + 审批额度

• 签约放款

• 线上支用资金

产品优势：

• 线上便捷：惠懂你 APP 可随时申请、授信、支用

• 多维度评估：结合科技属性、经营情况、发展潜力，量身定制融资方案

• 国家级 “专精特新” 小巨人企业、省级 / 市级优质 “专精特新” 企业

• 国家级、省级、副省级城市高新技术企业

• 全国科技型中小企业信息库中的科技型企业

• 国家级 / 省级高层次人才持股≥20%（原始股东）、担任法人或实控人的企业

贷款额度：

1.小型企业最高 3000 万元，微型企业最高 500 万元

2.专精特新小巨人企业信用贷最高 2000 万元，其他科技型小微企业信用贷最高 1000 万元

3.额度不超过企业上年度营业收入 30% 或 净资产 30%

担保方式：

抵押、质押、担保、信用均可，灵活适配企业不同资产状况

最低利率：

年化 3.25% （极具竞争力）

贷款期限：流动资金贷款最长 3 年，固定资产贷款最长 10 年（行业优势突出）

还款方式：

1.期限≤1 年（含）：一次还本、定期付息

2.期限＞1 年：按月 / 按季偿还本息

企业资质：

属于上述贷款对象范畴，符合优质科创企业定位

经营年限：

持续经营≥2 年，有固定经营场所，合规经营、环保达标，符合国家产业及农行信贷政策

知识产权：

拥有 1 项及以上重大或 Ⅰ 类知识产权（发明专利、植物新品种等），或 2 项及以上 Ⅱ 类知识产权（实用新型专利、软著等），贴合专精特新企业创新认定标准

科创实力：

科技成果可产业化，产品 / 服务有市场竞争力、成长性，已形成经营性现金流或有效订单

研发投入：

科研团队稳定，近 12 个月研发经费占营业收入比重＞3%（契合专精特新企业研发要求）

信用状况：

企业及相关责任人无不良信用记录

其他：

满足农业银行规定的其他办理条件

基础资质：

营业执照、组织机构代码证、税务登记证；特殊行业 / 环保许可需额外提供相关批准文件

决策及身份证明：

公司章程（或合伙协议）、借款决议文件、法人 / 实控人有效身份证件

财务及经营材料：

近 2 年年度财务报表（成立不足 2 年提供全部）、上一年度主要结算银行流水

增信相关：

如有抵押、质押、担保人，提供对应相关资料

补充材料：

农行要求的其他证明文件

中国银行专为科创型小微企业、专精特新企业打造两款专属融资产品，以灵活信用评价 + 增值服务，提供快速便捷融资方案。

产品简介：

面向科创型国标小微企业的纯信用线上贷款。

贷款对象：

国家 / 省级 “专精特新” 科技型小微企业。

核心要素：

贷款额度：最高 500 万元

贷款期限：最长 1 年

还款方式：随借随还，循环使用

专为专精特新小微企业设计，采用 “技术流” 评估体系 ，实现基础额度 + 附加额度双重信用增值。

适用对象：

国家 / 省级 “专精特新” 中小企业、创新型小微企业。

核心要素：

贷款额度：最高 3000 万元

贷款期限：最长 10 年

担保模式：可追加抵押，不动产抵押率最高 120%

业务流程：

提交申请 → 贷前调查 → 审查审批 → 签约 → 放款支用

产品优势：

双重信用增值：基础信用额度 + 融资 / 结算 / 发薪 / 人才 / 信用保险五大维度附加额度。

用款灵活：随借随还，按需使用，大幅提升资金使用效率。

贷款额度：

授信最高 3000 万元，纯信用上限 500 万元

贷款期限：

授信期限 2 年，单笔用款期限 1 年

年化利率：

3.4% （固定年化，成本可控）

还款方式：

先息后本，减轻短期还款压力

申请流程：

线下预审 → 线下审批 → 线上支用（兼顾规范与便捷）

担保方式：

抵押、信用、保证（可单一可组合）；政府担保，费用≤0.1%

特殊说明：

已婚企业主可单人签字，简化办理流程

主体要求：

法人实体，有固定经营场所，持续运营≥2 年

还款能力：

具备足额还款能力，还款意愿强，信用记录良好

纳税合规：

税务评级≠D 级，无当前欠税；近 12 个月违规罚款≤4 次，未列入重点违法名单

资质要求：

持有高新技术企业证书，且列入市经信局 “专精特新” 企业名录（白名单准入）

行业要求：

符合国家战略导向，技术创新领先，市场潜力大、可持续发展能力强

其他：

满足交通银行信贷准入的其他条件

授信限制：

企业名下授信机构≤3 家，负债≤1000 万元

查询次数：

1 个月＜3 次、3 个月＜7 次、半年＜10 次

逾期要求：

2 年内逾期＜4 次，无 M2 逾期、无本金逾期

负债率：

个人及企业资产负债率≤100%，无本行其他贷款

大数据：

企业及个人无违法不良信息，征信良好

身份及主体材料：

法人 / 实控人个人三证、企业营业执照

资质及经营材料：

相关资质认定证书、企业经营流水、财务报表

资产材料：

企业及个人资产证明

担保灵活：

多种担保方式可选，政府担保费用极低，适配企业不同资产状况

用途广泛：

贷款资金可全额用于企业日常生产经营，灵活应对多样化资金需求

全信用：

无需抵押、无需质押，最高额度 1000 万元

全覆盖：

面向符合条件的专精特新企业开放

全自动化：

线上审批，资金快速到账

全自助：

线上操作，按日计息，随借随还

全生命周期：

依托集团资源，提供一站式综合金融服务

• 符合国家四部委小微企业划型标准

• 企业信用良好，无当前逾期及异常担保

• 实际经营 满 2 年以上

• 属于国家 / 省 / 市级专精特新企业名单内企业

• 营业执照

• 实际控制人身份证明

• 企业经营相关资料

• 专精特新资质证明

• 银行要求的其他补充材料

• 线上开通科创 e 贷账户

• 在线提交贷款申请

• 系统自动审批额度

• 线上签署电子合同

• 按需自助提款、随借随还

聚焦企业融资核心需求，分信用、质押、场景三类产品，灵活适配不同资产状况与发展场景。

信用类产品

·易创信用贷：纯信用，专为优质中小科创企业设计，设绿色审批通道、快速放款，最高授信 3000 万元，期限最长 3 年，享专项利率优惠。

·易创生态贷：联动北交所生态圈机构，搭建 “易创” 联盟，连接 200 + 优质投资机构，精准对接金融资源，提供全方位金融服务。

质押类产品

·股权质押贷：认可非上市公司股权质押，无需传统固定资产抵押，提升融资额度，避免股东持股比例稀释。

·知识产权质押贷：质押核心知识产权融资，质押率上限 50%，最长期限 3 年，放大企业创新价值。

场景类产品

·并购贷：支持并购交易价款支付、控股股东增持，助力企业整合资源。

·厂房贷：适配企业购买自用工业厂房、厂房抵押经营需求。

·股权激励贷：支持关联企业受让 / 认购股权，助力企业人才激励、适配专精特新发展需求。

·易创项目贷：支持生产线、基础设施建设及在建 / 已建项目再融资。

聚焦 “专精特新” 企业股权资金需求，提供多元化股权投资服务，助力企业扩充资本、稳健成长。

科创股权投资基金：

设立科创管理型基金、优质项目型基金及理财子专项产品，直接开展股权投资。

多样化投资支持：

涵盖股权激励、员工持股计划、定向增发、可交换债券及可转债投资，通过理财子公司、私行渠道募集资金，参与企业资本运作。

依托民生银行产业链及全市场资源，联动 PE/VC、产业资本、政府投资平台、券商、律所等机构，为企业提供财务优化、资产并购重组、产业发展、财富管理、融资投资一体化顾问咨询服务，全方位赋能企业合规经营、高效发展。

聚焦企业及企业家综合需求，提供高效账户管理与多元化增值服务，简化流程、提升体验。

账户管理：

线上开户、现金管理、线上融资系统，采用 “线上审查、线下交付” 模式，提升业务办理效率，优化企业资金管理。

增值服务：

·对企业：盈余资金管理、薪资代发、资金调控、专属财富产品，助力企业盘活闲置资金、优化财务管理。

·对企业家：商旅服务、高端医疗、个性化财富定制，提供尊享服务。

主体范围：

扩大适用范围，覆盖更多潜力“专精特新”企业。

额度管理：

优化授信额度策略，灵活匹配企业资金需求。

风险豁免：

特定条件下，豁免部分行业风险政策。

财务指标：

调整要求，提供更灵活的准入标准。

评价模型：

引入科学模型，精准评估企业风险与发展潜力。

（一）成熟期客户

必备条件：细分市场经营≥5年，核心团队稳定；主营收入占比≥70%、≥2亿元；近2年净利润多为正（疫情影响可放宽至1年盈利）；经营性净现金流至少1年为正；研发投入占比均值≥3%或合计≥2000万元；核心知识产权≥2项且产生效益；客户评级≥5D。

专项条件（至少1条）：工信部“小巨人”企业；省级“专精特新”企业（满足净资产收益率/毛利率要求、拥有省级以上研发平台/奖励、主导产品市场地位突出或参与行业标准制定）。

（二）成长期客户

细分市场经营≥2年（或实控人从业≥5年），核心团队稳定；主营收入占比≥70%；负债率≤65%；近2年至少1年盈利；研发投入占比均值≥5%或合计≥600万元；主营收入年均增速≥10%；核心知识产权≥1项且产生效益；客户评级≥5D、模型得分≥50分。

授信额度：

有效期≤12个月。

制造业流动资金贷款：

≤15个月按一年期标准执行；15个月-3年需满足：评级≥4D（≤2年可放宽至5A），经审计财务良好、经营稳定、前景佳。

贷款额度：

最高可达5000万元，充分满足企业大额资金周转及研发投入需求。

年化利率：

4.35%—7.9%，贴合高新技术企业发展特点，提供合理融资成本。

贷款期限：

最长1年，适配企业短期资金调度及阶段性发展需求。

还款方式：

采用先息后本模式，支持随借随还，极大提升企业资金使用灵活性，减轻还款压力。

收款方式：

贷款资金直接发放至企业对公账户，确保资金专款专用，保障企业经营合规。

（一）借款人及企业资格

• 借款人年龄需在20—60周岁之间，符合法定借贷主体要求。

• 企业需为市级及以上高新技术企业，契合微众银行科技金融服务核心定位。

• 企业注册成立满2年及以上，实缴资本不低于300万元，具备一定经营基础。

• 企业近12个月累计含税收入≥800万元，资产负债率≤90%，经营状况良好。

（二）征信要求

• 企业及借款人征信无冻结、坏账、止付记录，信用状况良好。

• 信用报告五级分类不得为次级、可疑、损失，无担保人代偿、以资抵债情况。

• 近2年M1记录≤6次，近1年M1记录≤3次，近半年无M2记录，当前无逾期。

• 近3个月征信查询次数≤8次，避免过度查询影响信用评估。

• 企业信用负债（不含抵押负债）最优不超过500万元，降低信用风险。

“领航e贷”是北京银行专为“专精特新”企业定制的线上化流动资金贷款产品，依托大数据技术，综合考量企业“专精特新”资质、税务缴纳、知识产权、工商登记、司法记录及征信状况等多源信息，通过先进风控模型和严格准入标准筛选优质企业，高效提供资金支持，加速企业生产经营与资金周转，实现线上申请、智能审批，大幅缩短放款周期。

（一）企业资质

企业需为工信部认定的专精特新“小巨人”企业，或省级中小企业主管部门认定的专精特新中小企业，且“专精特新”资质在有效期内；其中国家级“小巨人”企业与省级专精特新企业可享受对应分级额度支持。

（二）基本要求

·持有市场监督管理部门核准登记的有效“三证合一”营业执照，合法经营，企业成立满2年及以上。

·企业及法定代表人无失信被执行人、限制高消费、限制出入境记录，无“老赖”、反洗钱等不良信用黑名单记录。

·企业征信良好，无借贷账户异常、本行及其他银行不良贷款或违规对外担保记录。

·企业无本行“领航e贷”存量业务。

授信额度：

依托风控模型自动审批，单户最高可达2000万元，其中省级专精特新企业最高授信1000万元，可满足不同规模企业资金需求，支持额度动态提升，适配企业成长节奏。

担保方式：

纯信用贷款，无需提供抵押、质押或担保，打破传统“重抵押”模式，大幅降低企业融资门槛。

业务品种：

涵盖综合授信、流动资金贷款，授信额度可循环使用，灵活匹配企业短期资金周转需求。

借还款方式：

支持企业网银线上操作或线下渠道办理借还款；额度有效期内可随借随还，支持提前归还全部本息或部分本金，有效减轻企业还款压力，提升资金使用效率。

额外优势：

产品已迭代升级至4.0版本，最长授信期限可达3年，还配套无还本续贷等服务，匹配“专精特新”企业研发周期长、资金需求灵活的特点，部分场景可实现分钟级审批、快速放款。