各位干企业的老板们，想必大家都有过那种心急如焚的时刻吧？资金周转困难，急着进原材料、付工程款，火烧眉毛的时候跑到银行申请贷款，满心期待，结果资料一交就被无情拒绝。心里肯定委屈极了，自己的生意明明做得风风火火，为啥银行就这么不给面子呢？
其实啊，真不是银行贷款门槛高得离谱，而是绝大多数老板都不小心踩进了同一个“大坑”。平时经营的时候，压根儿没按照银行的审核要求来做规划，等到急需用钱了，才手忙脚乱地临时补材料。可银行看重的是什么？是企业长期稳定的经营状况啊，临时抱佛脚的做法，怎么可能打动银行呢？
我见过太多这样的老板了。有些有限公司，收货款全走私人账户，对公账户的流水那叫一个“干净”，几乎是一片空白。而且既不开票也不纳税，这可犯了银行的大忌。还有个体户，做生意全靠微信、支付宝私收，没有银行官方收款码的流水，更糟糕的是，钱一进账就马上转走。要知道，流水、开票、纳税这些可都是证明还款能力的铁证啊，缺了这些，被银行拒贷那可太正常不过了。
那么，怎样才能让贷款之路顺风顺水呢？其实很简单，只要在日常经营中按照银行的规定做好准备，等真正需要资金的时候，审批自然会轻松通过。
有限公司：规范经营，筑牢贷款基础资质
对于有限公司来说，银行更关注的是企业整体经营的稳定性。而关键就在于，一定要把“公”账理清楚，别再公私不分啦。
1. 经营流水走对公账户：银行所认定的有效流水，核心就是对公账户的流水。哪怕私户收款时备注了“货款”，银行也不买账哦。所以，日常的进货、回款、合作结算，都要老老实实地走企业的基本户或一般户。而且要保持流水的连续性，就算金额有所波动，也千万不能断档，这样才能让银行看到企业正常的经营状况。
2. 如实开票、正常纳税：开票记录可是企业营收的直接证明，纳税则是合规经营的核心体现。银行对于A/B级纳税企业，还专门设有审批绿色通道呢，不仅额度更高，利率也更低。就算是小规模纳税人，只要有真实的业务，就要如实开票、按规纳税。要知道，企业年纳税额的5-10倍，就是银行税贷的基础额度哦，这可是实实在在的好处呀。
3. 维护企业和法人双征信，控制查询次数：企业征信可不能有逾期、行政处罚这些不良记录，法人和大股东的个人征信，两年内也不能出现“连3累6”的逾期情况。而且在申贷前的3个月内，千万别频繁地申请贷款和信用卡。因为查询次数一旦超过6次，银行就会觉得你“资金饥渴”，对贷款审批可不利。另外，要尽快结清企业和个人的小额网贷、小贷，传统银行对这类负债可是很抵触的。
4. 合理控制负债，减少对外担保：企业的资产负债率尽量控制在70%以内，如果是制造业的话，可以放宽至80%。对外担保的金额，最好别超过净资产的50%。可以用抵押贷替换信用贷，这样既能降低负债率，又能提升银行对你的信任度，一举两得。
个体户：打造有效流水，展现真实经营状况
个体户贷款，主要看的是法人的个人资质和经营流水。而关键就在于，要把那些零散的资金，变成银行认可的有效流水。
1. 开通银行官方收款码，告别私域收款：微信、支付宝的私人收款流水，银行基本是不认的。所以，赶紧去开户行办理一个官方收款码吧，以后所有的经营收款都走这个码。银联收款码的流水不仅会被银行认可，而且银行还会按照月均流水的8-12倍来核定额度呢，这可是个体户最省心的融资方式了。
2. 流水集中管理，避免快进快出：固定1-2个账户作为主要的经营账户，资金到账后，至少要停留24小时再转出。那种“秒进秒出”的操作，会被银行判定为无效流水的。转账的时候，记得备注“货款”“服务费”等，让银行能清楚地看到流水的经营属性。而且日常账户余额最好保持在月均流水的10%-20%，这样才能体现你的资金沉淀能力。
3. 留存经营凭证，佐证流水真实性：把进货单、出货单、租赁合同、水电费缴费凭证等都整理留存好，这些虽然看似不起眼，但却是银行交叉验证你经营真实性的“软信息”。就算你的流水金额不是很高，只要有完整的凭证链，也能让银行认可你的经营稳定性哦。
4. 积累个人资产，维护良好个人征信：个体户没有企业资质作为兜底，所以名下的房产、车辆、存单等资产，就是最好的还款保障了，能大大提升你的贷款通过率和额度。同时，个人信用卡的使用率要控制在70%以下，千万不要拖欠房贷、车贷。要知道，干净的征信可是贷款的敲门砖呀。
所有企业通用：提前绑定银行，未雨绸缪是王道
1. 选准目标银行，深化合作关系：把经营结算、工资发放、理财等业务，都放在你目标贷款的银行。最好提前6个月就切换结算银行，而且日均存款要达标，这样能大幅提升你的审批通过率。就算只是买少量的理财，或者存一笔活期，也能提升你的客户等级，让你成为银行的优质客户，贷款自然更轻松。
2. 积累可抵押资产，做好兜底准备：如果名下有房产、厂房、设备等，一定要做好资产权属证明。抵押物能让银行更放心地把钱贷给你，而且抵押贷的利率比信用贷低，额度还更高呢。一般来说，住宅的抵押率能达到70%，商业办公的能到50%。货车、经营设备等也可以作为辅助抵押品哦。
3. 提前整理经营资料，明确贷款用途：把营业执照、租赁合同、流水明细、开票纳税记录、业务合同等，按年度归档整理好。别等到申请贷款的时候，才手忙脚乱地找资料。而且要提前明确贷款用途，银行的经营贷只能用于生产经营哦，清晰的用途能让审批更加高效。
其实啊，银行从来都不是“铁石心肠”，不愿意放款给大家。他们只是更愿意把钱借给那些“经营规范、还款有保障”的企业。贷款这件事，从来都不是在急需用钱的时候才临时抱佛脚就能解决的，它应该是企业日常经营的一部分。
把对公流水做起来，把开票纳税规范起来，把征信维护好，按照银行的要求做好规划。这些看似繁琐的流程，其实是在为企业铺就一条顺畅的融资之路。当企业真的遇到资金周转困难的时候，这些日常的积累，都会成为银行放心放款的底气。
我是英姐，一个每天跟银行，催收，老赖打交道的助贷老炮。有更多关于融资，债务规划，负债上岸，逾期协商，征信申诉等问题，可以私信找我。
