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你好呀，我是铢铢，跨界营养师&金融规划师，守护您身体的健康+财务健康，祝您双管齐下，实现身家丰厚。
“明明账上有钱还，银行就是不让提前还。说要等统一扣款日，晚了就算逾期。”他在电话里叹气，“更麻烦的是，另一笔300万月底也要到期，现在全挤在一起了。”
这不是周总一个人的困境。这些年我接触过太多中小企业主，发现大家踩的坑惊人的相似。
今天把这些经验整理成10条实操建议，都是真金白银换来的教训。
一、借钱之前：想清楚，算明白
杠杆是双刃剑，握紧了再用
除非万不得已，不要轻易借钱。真要借，负债率最好控制在50%以内。我见过太多企业，行情好时拼命加杠杆，行情一变，光利息就能压垮现金流。
额度≠你能用的钱
银行批了1000万额度，不意味着你能随时拿出1000万。很多额度有条件限制，或是需要逐笔审批。获批额度要比实际需求多30%，这样才安全。
二、用钱之时：技巧比额度重要
好时机在钱够时
最该申请贷款的时机，是你不缺钱的时候。银行永远青睐健康的企业，等你急需用钱了，银行反而会躲着你。
流动资金要“散装”
一大笔贷款一次性提完，到期时压力会很大。尽量分批次提款，错开到期时间。就像不要把鸡蛋放在一个篮子里，还款日也别挤在同一个时间点。
试试“无还本续贷”，但要小心
有些银行把这当作给优质客户的福利，有些却视为风险信号。如果用这个产品，一定提醒银行不要标注为“借新还旧”——这四个字在很多银行系统里是红灯。
三、产品选择：找对工具，事半功倍
个人贷款可能是捷径
当公司贷款难批时，不妨考虑用股东或法人的个人名义申请。个人贷款审批快、材料少，用个人房产抵押往往比公司资产抵押更容易。
融资租赁优于小贷公司
如果需要外部资金，优先选融资租赁公司，尽量不要碰小贷公司。银行看到企业有小贷记录，就像看到体检报告上的异常指标，会格外警惕。
除了贷款，还有这些工具
银行能提供的不只是人民币贷款：
外币贷款（适合有进出口业务的企业）、银行承兑汇票（成本低，接受度高）、国内/国际信用证、商票贴现
不同工具适用于不同场景，成本也相差很大。多问一句，可能省下不少钱。
四、银行合作：选对人比选对银行重要
别把鸡蛋放一个篮子
至少维护两家合作银行。把主要结算、代发工资放在一家，备用额度放在另一家。这样既能让主银行看到你的真实流水，又能在紧急时有备选。
客户经理决定体验
同一家银行，不同网点、不同客户经理，服务体验天差地别。找到专业、负责、愿意为你着想的经办人员，合作关系就成功了一半。
这边有几个特别提醒
关于配偶担保：如果配偶不参与公司经营，可以尝试向银行申请免除担保责任。虽然银行有最终决定权，但值得一试。
关于信用积累：即使现在不缺钱，也可以适当做些小额授信，按时还款。这是在积累你的“信用积分”，未来需要大额贷款时，这些记录能帮大忙。
关于提前还款：签合同前一定要问清楚提前还款条款。有些银行允许随时还，有些则要收违约金，还有些像老周遇到的那样，根本不让提前还。
中小企业融资，说到底是在和银行建立一种长期信任关系。这种关系需要时间培养，需要数据积累，需要一次次按时还款的证明。最聪明的做法，不是在缺钱时才去找银行，而是在日子好过时，就未雨绸缪，把渠道铺好，把关系维护好。
当你把融资当成企业战略的一部分，而不是救急的工具时，你会发现，银行的门其实一直开着——只是你需要知道正确的敲门方式。
END
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