揭秘:小微企业主如何避免贷款归本的陷阱?
作者：本站编辑
2026-01-29 10:59:25
0
揭秘:小微企业主如何避免贷款归本的陷阱?
认证财务顾问师—朱慧明
专注家庭及小微企业 融资顾问咨询服务
前几周接了个朋友转介绍的客户，一开口就要 30-50 万，催得急，说春节前必须到位。看了征信没硬伤，有真实经营场地，就是资质有点棘手：执照注册不满 1 年，微信 + 支付宝 + 银行卡年流水不到 200 万，单身未婚，武汉和老家都没房产。第一次面谈问资金用途，他说 “年度周转，新接了项目要垫钱”，逻辑能说通，我就没深挖。结果上周银行审批反馈来了：能批，但最高只给 20 万，还得找担保人。更关键的是 —— 客户 2 月下旬有一笔 30 万的他行经营贷要到期归本，想进系统审批，必须先把这笔贷款续贷或归本才行！这时候我才反应过来：他说的 “新项目周转” 是假的，30 万贷款到期没本钱归本，才是真需求！到期归本，先想到 “借新还旧”，却忘了 “无还本续贷这不是个例，是很多个体老板和小微企业主的通病：贷款（尤其是一年期先息后本的）快到期，手里没资金归本，第一反应就是 “做新增、借新还旧”，却压根没想过 “无还本续贷” 这个更简单的出路。客户后来坦白：他知道自己资质一般，怕说要归本银行不批，就想着做新增 “曲线救国”，没想到新增难度比续贷大太多 ——新增贷款要看流水、经营年限、资产，他执照不满 1 年、流水低、没房产，能批 20 万还要担保人，根本解决不了 30 万归本的问题；而如果一开始就坦诚是 “续贷归本”，情况完全不一样：他的贷款是正规经营贷，没有逾期，征信没硬伤，符合国家 “无还本续贷” 政策，银行大概率能直接续贷，不用归本、不用找担保人，月供还是先息后本的低压力，还能争取 1 年缓冲时间，足够他调整经营、盘活现金流。很多老板不懂里面的门道，总觉得 “新增能拿到更多钱”，却不知道在当前经济环境下：- 新增贷款要求更高：银行要审核流水、经营规模、资产背书，资质稍差就被拒；
- 无还本续贷有政策支持：国家鼓励银行给真实经营、信用良好的小微企业续贷，只要不逾期、用途合规，通过率远高于新增；
- 续贷成本更低：不用找过桥资金（省了高息成本），不用折腾多家银行，流程更简单、周期更短；
- 月供压力小：一年期先息后本的贷款，续贷后还是低月供，老板们基本都能扛住，不用被大额归本压垮。
如果你的企业也有存量经营性贷款（尤其是一年期先息后本）即将到期，别慌着做新增，按这 3 步来：- 先坦诚需求：别隐瞒 “归本” 真相，跟银行或靠谱的助贷顾问直说，越坦诚越容易对接政策；
- 优先申请无还本续贷：只要你真实经营、征信没硬伤、没有严重逾期，大概率能批，直接省掉归本压力；
- 续贷后做规划：争取到 1 年缓冲期，赶紧优化经营流水、降低冗余负债，而不是继续拆东补西。
做助贷这么久，见过太多老板因为 “慌神” 踩坑：明明续贷就能轻松解决的事，非要折腾新增，最后要么批不下来，要么背上高息债，把生意拖得更累。其实对个体户和小微企业来说，贷款到期不可怕，可怕的是找错解决方向。无还本续贷就是国家给老板们的 “缓冲垫”，不用硬扛归本压力，还能争取时间调整经营，比借新还旧靠谱太多！- 有存量经营性贷款（单笔 50 万以上优先），即将到期需归本；
别再瞎折腾了！直接后台留言 “续贷 + 金额”，我帮你对接政策、梳理方案，优先申请无还本续贷，省成本、省时间、少踩坑！欢迎在评论区分享你的踩坑或成功经验，提醒更多老板避坑～ 觉得有用就转发给身边做生意的朋友，让更多人知道无还本续贷这个救命招！你所担忧的，正是小明擅长的融小明出品 | 欢迎转载收藏
