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当年开票400万销售收入的企业250信用贷款投放案例
作者：本站编辑
2026-01-13 00:14:52
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当年开票400万销售收入的企业250信用贷款投放案例全文大概1700字，预计阅读时间5分钟 一：案例背景 二：企业经营数据 三：融资操作核心难点 四：案例核心研判观点 五：融资解决方案及落地情况 一：案例背景 此前两期分享未能涵盖该案例，本期补充分享一则2025年11月承接的业务案例。 本次案例的主体是一家家装施工企业，核心业务是为上海某家装龙头企业（以下简称“J公司”）提供配套服务。J公司深耕上海家装市场多年，拥有完善的家装服务团队与丰富的施工经验。随着业务规模持续扩张，J公司自有服务团队已无法满足业务发展需求，遂逐步将部分业务外包给专业施工队，自身则聚焦于质量管理与流程管控。本次案例中的施工企业，正是为J公司提供整体橱柜供应及安装服务的核心外包伙伴。 该企业负责人曾在J公司任职近10年。2022年，顺应J公司业务改革趋势，同时结合自身发展规划，该负责人成立装修公司并正式承接J公司的外包施工业务。 二：企业经营数据 从经营数据来看，企业2022年产值800万元，2023年增长至1600万元，2024年达到2200万元，但截至2025年11月，产值仅400余万元。表面上看，企业经营规模呈断崖式萎缩，似乎不具备融资借款的基础条件。 经深入调研后我们发现，2024年10月，该企业负责人另行设立了一家关联装修公司。这家关联公司2024年产值100余万元，截至2025年10月，产值已达2200余万元。两家企业合并经营数据如下表所示： 此外，企业负责人负债水平较低，经营性贷款余额不超过200万元，目前尚未在上海购置固定资产。 三：融资操作核心难点 本次融资服务的核心操作难点主要体现在三方面： ① 主体选择困境：若以原借款主体申请融资，其本年度销售收入的断崖式下滑将直接引发对企业持续经营能力的质疑；若以关联公司作为融资主体，又面临上年度销售收入规模过小、不符合银行授信基础要求的技术难题。 ② 客户结构风险：企业下游客户高度集中于J公司，客户结构单一，存在显著的经营不确定性风险。 ③ 信用资质短板：企业负责人原始资本积累不足，作为传统施工企业，部分银行认为其纯信用融资风险较高——即便有中小微担保基金提供担保，对企业负责人的约束效力仍显不足。 四：案例核心研判观点 针对上述难点，我们经过综合研判，形成以下核心观点： ① 借款主体销售收入大幅下滑并非真实经营萎缩，核心原因是企业为优化财务结构、降低未分配利润规模，通过关联公司分流销售收入所致。基于此，可由关联公司为本次贷款提供连带责任担保，弥补单一主体经营数据的缺陷（需说明的是，由于企业未搭建集团化股权架构，仅采用法人直接持股模式，且银行普惠金融业务中普遍不接受集团并表授信，因此无法通过并表方式解决主体资质问题）。 ② 下游客户单一的风险可控。该企业（含关联公司）合计为80余名员工缴纳社保，施工团队总人数超200人，具备成熟的施工能力与丰富的行业经验，即便与J公司终止合作，仍具备拓展其他业务的核心竞争力。同时，J公司作为家装龙头企业，品控要求严格，随意更换核心施工伙伴将大幅增加品控风险，双方合作具备较强的稳定性；即便未来家装市场格局变化，新崛起的龙头企业也会优先选择成熟的施工团队合作，因此企业经营的持续性具备充分保障。 ③ 企业负责人原始积累不足是中小企业的普遍现状。中小企业并非资本所有者的“体验平台”，而是普通民众通过实干实现阶层跨越、改善生活品质的重要载体。企业负责人的核心诉求是推动企业稳健发展并借此提升家庭生活水平，其经营用心程度与资产持有状况无直接关联，因此不能仅凭“无资产”就否定企业合理的资金需求与经营发展潜力。 五：融资解决方案及落地情况 基于上述研判，我们与多家银行开展多轮沟通协调，最终推动某银行成功投放250万元流动资金贷款，精准匹配企业整体发展的资金需求。本次融资服务从启动到放款仅耗时20余天，顺利在2025年元旦前完成资金投放。 本次贷款的核心要素说明：以原借款主体为授信主体，由企业实际控制人夫妇及关联公司提供连带责任担保，依托中小微担保基金批次额度完成投放。
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