中小型企业作为经济体系里极其关键的构成部分，它们的成长和发展，常常被资金不足所牵制，虽然它们给就业和创新注入了非常突出的活力，可是在申请银行贷款的时候，通常碰到较高的门槛，这篇文章会分析银行对中小型企业贷款抱着谨慎态度的原因，并且给企业提供能操作的应对办法。
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中小企业贷款难得主要原因
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银行风险控制的内在逻辑
银行属于盈利性金融机构，放贷时自然把资金安全和收益稳定放在首位，中小企业往往具备一些特点，导致它们被划入高风险客户范畴：
1、经营历史较短，缺乏持续的信用记录。
2、财务管理制度不够规范，信息透明度低。
3、抗市场波动能力较弱，违约概率相对较高。
4、缺少足值抵押物，使银行缺乏风险缓冲手段。
2
信息不对称带来的评估困境
金融机构较难全方位、真实地知道中小企业的实际运营情况：
1、部分企业财务数据不完整或未经第三方审计。
2、业务模式很具创新性，银行没有可可靠评估它前景的办法。
3、银企之间缺乏长期沟通机制，信任建立缓慢。
3
成本与收益不匹配
中小企业贷款的额度一般比较低，可是银行对它们开展尽职调查、贷后管理的成本，和大型企业差不多，这就致使单位资金收益比较低，从而影响了银行开展业务的积极性。
4
宏观经济与政策环境的影响
当经济处下行态势时，银行整体的风险偏好会降低，而最先收紧的常常是针对中小企业的信贷，另外，部分行业的政策不太稳定，这也致使银行对它们的长期经营产生了忧虑。
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中小企业提升融资能力的可行路径
1
夯实财务基础，提升信息可信度
1、建立规范的财务管理制度，确保账目清晰、合规；
2、使用专业财务软件或引入财务人员，定期生成准确的报表；
3、主动聘请会计师事务所进行审计，以第三方报告增强财务公信力。
2
主动构建银企互信，强化沟通协作
1、找一位专门的人员去和银行进行沟通，持续了解信贷政策以及产品动态。
2、申请贷款的时候，要完整且及时地提供所需的资料，譬如执照、报表、流水、合同这类的。
3、定期向银行汇报经营方面的进展，构建长久且透明的合作关系。
3
善用外部资源与政策支持
1、主动去参与政府、行业协会举办的企业培育计划，争取可以进入扶持名单。
2、恰当运用担保基金、风险补偿这类政策性金融工具。
3、通过参与创业大赛、创新评选这类活动来提升企业的知名度，以及信誉层面的支撑。
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展示企业核心价值与成长潜力
1、打造一个结构清晰、数据真实的商业方案，着重凸显技术层面的优势，市场的空间以及团队的能力。
2、注重知识产权以及专利技术的累积和维护，让无形资产的价值提升。
3、要保持业务符合规定且具备社会责任感，塑造出稳定且可靠的企业形象。
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无抵押科技企业获取200万元贷款的举措
一家成立时间不长且没有什么抵押物的科技型企业，经过一系列努力成功从银行拿到200万元信用贷款，他的做法挺值得借鉴。
1、精准找到位置，充分做好准备。深入地钻研银行信用贷款的政策，有针对性地编写商业计划书，清晰展现技术方面的优势，以及市场的前景。
2、主动去和政府部门、行业协会进行沟通。争取能够被列入扶持企业名单，从而实现信用增值，依靠外部力量来提升自身信用。
3、内控要升级，避免说规范运营。实际上就是聘请财务顾问来完善制度，然后找第三方评估开展整改，让运营更加透明些。
4、高层积极推进，真诚展开沟通。企业负责人亲自前去和银行对接，经过多轮沟通，把企业的信心，与发展决心充分传递出去。
这个案例表明，即便没有抵押物，中小企业也能够靠着把自身各项工作有条理地做好，接着主动去跟别人沟通，比较高效地提高融资成功的几率。
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结论
中小企业要解决融资难题，一方面需要银行不断创新金融产品与服务模式，另一方面也离不开企业自身在规范经营、信用建设以及沟通策略方面持续用力。依靠双方一起努力、相互信任来共同构建，中小企业有机会在融资之路上突破瓶颈，获得更多发展机遇。
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