以多元金融服务
赋能小微高质量发展
编者按
2026年6月27日，我们迎来联合国第十个世界“中小微企业日”。中小微企业是稳就业、保经营主体、激发经济活力的关键力量，做好小微金融服务，是落实普惠金融高质量发展的核心抓手。近年来，中国人民银行深入落实党的二十大及二十届历次全会决策部署，落地金融支持民营经济“25条”等政策，持续完善小微融资政策支撑体系。数据显示，2026年一季度末全国普惠小微贷款余额达38.4万亿元，新增贷款利率持续下行，小微融资可得性、便捷度稳步提升。当前我国普惠金融正由规模扩张转向提质增效新阶段，本期“金融街”聚焦小微企业融资的新特征，深度分析如何用好“股、贷、债、保”金融服务手段，为中小微企业提供综合性高质量金融服务。
金融案鉴
图片来源/恒丰银行
小微企业融资，从来不是一个新话题，但每年总有新的故事。
2026年年初，在四川德阳一家药材企业的加工车间里，新引进的自动化设备正嗡嗡运转。企业负责人站在流水线旁，手里捏着一张贷款到账短信——800万元，还带着财政贴息。“去年这个时候，我们还在为集中采购原料的钱发愁。”他说。
这是恒丰银行服务小微企业的日常一幕。如果把这家银行的做法拆开来看，会发现他们做了三件事：让政策跑在企业前面，让信用顺着产业链流动，让服务贴着实际需求走。
政策不是文件上的红利，而是账上的数字
财政贴息政策出台后，很多企业主的第一反应是：又要跑手续了？
恒丰银行的做法是，把贴息环节直接嵌进贷款审批流程。企业不用额外申请，银行在放贷的同时同步完成贴息认定。用其客户经理的话说：“企业只管做生意，省钱的事交给我们。”
这种“免申即享”的模式，在南充一家连锁酒店身上体现得格外真切。去年酒店装修中央厨房、储备食材，资金压力陡增。恒丰银行南充分行主动上门，500万元贷款快速到账，贴息同步认定。企业负责人算了笔账：贴息力度加大，预计降低的利息成本是上一年的10倍。这笔钱没进银行账本，而是变成了新菜品研发和门店升级的真金白银。
类似的场景还在多地同步发生：重庆一家医疗器械公司拿到300万元研发贷款，贴息直接砍掉100个基点的融资成本；安徽宁国市乡投餐饮管理有限公司获得1000万元贴息授信，用于供应链强化和餐饮配套升级，农户增收的链条因此不断档；四川宜宾筠连不夜城的文化旅游开发公司，在景区升级和旺季备货的双重压力下，通过绿色通道拿到1000万元贷款并同步贴息，免跑腿、零材料、直享惠。
政策红利的精准滴灌，背后是一套前置化的服务逻辑。恒丰银行不等政策来找企业，而是客户经理主动下沉，吃透企业经营全貌，把纸上的政策转化为账上的实惠。截至目前，从药材种植到文旅运营、从医疗器械到餐饮服务，贴息政策已覆盖多个民生关切领域，单户最高可享受1000万元贴息授信，年化贴息比例1%。
产业链上的信用漂流瓶——恒银E链的解题思路
如果说贴息政策解决的是成本问题，那么恒银E链瞄准的则是通道问题。
小微企业融资难，难在哪？很大程度上难在信用无法穿透。核心企业信用再好，上游的小微供应商拿不到，下游的经销商也够不着。恒丰银行推出的恒银E链产品，本质上是一个信用漂流瓶——依托核心企业的优质信用，顺着真实贸易场景，一路漂流到产业链末端的多级小微商户。
在山东烟台，这个漂流瓶激活了一片蓝色经济。中柏京鲁船业是当地船舶与海工装备产业的龙头，上游客户分散、付款频次高。恒丰银行依托行研成果，为船业量身定制金融服务方案，通过恒银E链优化付款方式。截至5月底，已带动普惠客户76户，累计投放1.8亿元。一家龙头企业的信用，就这样变成了76家小微企业的现金流。
而在四川，这个漂流瓶则变成了金融春雨。省级农资保供龙头企业的上游，有两家原料供应商面临备货周转压力。恒丰银行立足真实贸易背景，大幅简化流程、免除复杂抵押，精准投放1900万元。农资产业链的特点是资金需求周期短、额度小、频次高、时效急，传统信贷模式根本跟不上。客户经理介绍，恒银E链的数字化能力，恰好对上了这种短平快的需求。
服务不是标准化产品，而是定制化方案
如果前两个解法还有产品的痕迹，那么第三个解法，则完全回到了人的维度。
西安一家体外诊断试剂公司，长期被行业先验货后收款的模式困扰——大量资金压在物流环节，备货扩产总是紧巴巴的。恒丰银行西安分行没有直接甩出一款标准化产品，而是走进仓库核对订单，与财务人员深入交流，最终定制了1000万元三年期流动资金贷款，采用按月付息、到期还本的灵活还款方式，并配套贴息。企业负责人感慨：这笔钱的期限正好覆盖他们的回款周期，这是算过账的。
这种贴身服务的背后，是对行业特性的深度理解。药材行业有季节性集中采购的特点，文旅行业有旺季备货与项目开发叠加的压力，医疗器械行业有研发周期长、临床检验多的规律。恒丰银行的客户经理不是坐在办公室里等报表，而是实地走访、摸清实况，再精准研判需求。
小微企业融资这道题，从来没有标准答案。但恒丰银行把政策做透、把产品做活、把服务做细——这三个解法，或许正是解题的关键路径。
总 监 制丨杨玉洋车海刚
监 制丨陈 波 王 彧
主 编丨毛晶慧 编 辑丨蒋 帅
