很多企业老板以为只要业务好就能融资，其实错了。我见过太多企业，明明业务不错，但因为没做好这件事，银行就是不给贷。
上周三下午2点，我在南山区科技园见到刘总。
刘总做服装加工，年营收4000万，净利润600万，业务很稳定。但他告诉我："我找了6家银行，都被拒绝了。"
我问他："银行怎么说？"
"银行说我没有资产，只看流水，但流水又不够。"刘总叹了口气。
我让他打开企业征信报告，看了一眼，果然问题出在这里。
问题一：企业没有资产
银行看企业，不只看流水，还看资产。你有房产、设备、车辆这些，银行就觉得你"稳"。
刘总的公司，租的是厂房，设备也是租的，银行当然不敢贷。
问题二：企业没有科技属性
银行现在最喜欢科技企业，因为有政策支持。刘总的工厂，虽然是做服装的，但没有申请过专利，没有科技标签。
问题三：股权架构不合理
刘总是100%控股，所有风险都在他一个人身上。银行觉得一旦出问题，企业就完了。
我给他的建议
我让他做三件事：
第一，资产配置。
用公司名义买一套400万的商铺。这样企业就有了资产，银行一看就放心。
第二，科技转型。
申请3项实用新型专利（关于服装设计、面料改良），然后申报科小（科技型中小企业）。这个不难，3个月就能拿到证书。
第三，股权架构。
把刘总的股份降到67%，给老婆或者孩子33%。这样即使出问题，至少有家庭资产兜底。
6个月后的结果
刘总按我说的做了。
3个月后，拿到了科小证书。
4个月后，买到了商铺。
5个月后，去银行申请贷款。
这次不一样了。
银行一看：有科小标签、有房产、股权架构合理。
马上批了600万，年化4.5%。
刘总很激动："半年前银行都不理我，现在主动给我打电话，说有新产品可以申请。"
我的思考
很多企业老板以为，只要业务好就能融资。
其实不是的。
银行看企业，看的是"三有"：
- 有资产（房产、设备、车辆）
- 有科技属性（科小、国高、专精特新）
- 有合理架构（股权不集中、家企隔离）
这三件事，都不是很难，但90%的企业都没做。
所以我做了一件事
我把这"三有"做成了一个检查表。
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