个人融资、企业融资 两大主体，结合 担保方式、用途、场景 整理主流融资贷款产品（2026年最新口径）。
壹、个人类融资贷款产品
1. 个人信用贷款（无抵押）
• 工薪信用贷（代发/公积金/社保）
◦ 代表：工行融e借、农行网捷贷、建行建易贷、招行闪电贷
◦ 额度：30万–100万，年化 3.0%–4.5%，期限1–7年
◦ 适用：公务员、国企、事业单位、优质企业员工
• 公积金信用贷
◦ 额度：30万–50万，年化 3.2%–3.8%
◦ 条件：公积金连续缴满6–12个月
• 消费信用贷
◦ 代表：交行惠民贷、中信信秒贷、兴业兴闪贷
◦ 额度：5万–30万，年化 3.5%–6%
◦ 特点：线上审批、随借随还
2. 个人抵押贷款（有抵押）
• 房产抵押贷（个人）
◦ 额度：评估价 70%–90%，最高 2000万
◦ 年化：2.4%–3.8%，期限最长10–20年
◦ 适用：大额周转、装修、经营、消费
• 汽车抵押贷
◦ 额度：车价 60%–80%，年化 5%–8%
◦ 特点：可押证不押车、当天放款
• 保单质押贷
◦ 额度：保单现金价值 70%–80%
◦ 适用：人寿/重疾险持有人
3. 个人专项消费贷
• 住房按揭贷（房贷）
◦ 商业贷：年化 3.6%–4.5%，最长30年
◦ 公积金贷：5年以上 3.25%（政策性低息）
• 装修贷
◦ 额度：10万–50万，年化 3.0%–4.0%
◦ 期限：1–5年，专款专用
• 车贷（新车/二手车）
◦ 新车：首付2成起，年化 3.5%–5%
• 留学贷、医疗贷、旅游贷
◦ 专项用途、利率偏低
4. 个人经营性贷款（小微/个体户）
• 税票贷（银税互动）
◦ 凭纳税/开票记录，纯信用
◦ 额度：50万–500万，年化 3.4%–4.8%
• 房产抵押经营贷
◦ 额度：500万–3000万，年化 2.3%–3.5%（2026低息主力）
• 商户贷/烟商贷/流水贷
◦ 额度：30万–100万，纯信用
贰、企业类融资贷款产品
1. 企业信用贷款
• 税务贷/发票贷
◦ 额度：100万–500万，A级/B级纳税人优先
• 科创信用贷（专精特新）
◦ 额度：300万–1000万，年化 2.8%–3.8%
• 供应链信用贷（围绕核心企业）
◦ 订单贷、仓单贷、应收账款信用贷
2. 企业抵押贷款
• 房产/土地抵押
◦ 额度：评估价 60%–80%，最高 5000万+
• 设备抵押贷（机器/生产线）
◦ 额度：设备净值 50%–70%
• 厂房/商业物业抵押
◦ 经营性物业贷（以租金还款）
3. 企业质押贷款
• 应收账款质押/保理
◦ 有追索/无追索，快速变现应收
• 存单/国债/票据贴现
◦ 短期、低息、当天放款
• 知识产权质押（专利/商标）
◦ 科技型企业专属
4. 企业流动资金贷款（周转）
• 流动资金贷（短期1年）
• 循环额度贷/法人账户透支
• 临时周转贷
5. 企业中长期/项目类贷款
• 固定资产贷（建厂/购设备）
• 项目融资（基建/地产/产业园）
• 并购贷款
• 房地产开发贷（住宅/商用）
6. 普惠小微专项（2026政策贴息）
• 普惠小微贷：单户最高 1000万，贴息后 1.8%–2.5%
• 支小再贷款：央行定向，年化 1.25%
• 政府性担保贷：担保费 ≤0.8%
7. 贸易/外贸融资
• 出口信保融资、出口押汇
• 信用证贴现、国际保理
叁、按担保方式总分类
1. 信用贷：无抵押、纯征信 → 小额、快批、利率偏高
2. 抵押贷款：房产/土地/设备 → 大额、低息、周期长
3. 质押贷款：存单/保单/应收/股权 → 变现快、利率中等
4. 保证贷款：第三方/担保公司/联保 → 增信、适合弱抵押企业
肆、主流低息产品速览（重点）
• 个人抵押经营贷：年化 2.3%–2.8%，最高 3000万
• 公积金信用贷：年化 3.2%–3.6%，上班族首选
• 小微普惠贷（贴息）：实际利率 ≤2%
• 房贷（公积金+商贷）：利率历史低位
作者简介陈鹏先生（下方个人海报可添加微信）
