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通过市场化债转股方式降低企业杠杆水平 大力发展直接融资，提升直接融资比重 通过企业债务重组，有效化解企业与银行之间的矛盾
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系列案例(四):企业贷款逾期后重组案例
作者：本站编辑
2026-03-30 14:46:45
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系列案例(四):企业贷款逾期后重组案例案例基本情况 机构为某中信银行，产品为政采贷，贷款金额 700 万元，贷款到期日 2026 年 1 月 16 日，委托日 2026 年 2 月 1 日（逾期后介入），结案时间 2026 年 3 月 27 日。 客户为医院设备供应商，在中标三甲医院 800 万元大型设备采购项目后，由中信银行发放 700 万元政采贷。贷款到期后，因医院应收账款未能及时回笼，企业无力归还本金。到期前，企业多次向银行申请续贷或展期，银行要求先归本 100 万元，再对剩余金额办理展期。企业按要求归还 100 万元后，却被告知展期未通过，贷款随即进入逾期状态。 逾期后，银行进一步要求法定代表人（代持）的配偶必须签字确认，但其配偶正因心脏支架手术在外地休养，无法到场签字。银行坚持要求代持法定代表人配偶签字，导致后续流程直接卡住。与此同时，银行将企业与三甲医院合作的结算账户予以冻结，企业应收账款、日常流水资金全面陷入危机。 在此困境下，企业正式委托我方介入，核心诉求为：调整还款方式与贷款期限，且代持法定代表人配偶无需签字。 最终双方达成一致方案：企业首付 30 万元，剩余 500 余万元贷款进行一年期重组分期还款，代持法定代表人配偶无需签字。 案件复盘 企业依托与三甲医院的稳定合作，本属正常经营主体，却因应收账款回收困难，一步步陷入经营与资金双重危机。 银行方面出于风险防控考量，主要顾虑两点：一是企业应收账款高度依赖医疗机构，资金周转被动性强，短期现金流持续紧张；二是法定代表人为代持身份，股权权属存在瑕疵，构成金融机构业务合作的潜在风险点。 若客户未与我方合作，企业将无法推动银行豁免配偶签字要求，贷款重组流程持续停滞，逾期时间拉长将进一步恶化企业征信记录；企业无足额资金归还本金，还可能面临银行诉讼、资产查封等一系列风险，甚至影响与三甲医院的后续合作，整体经营陷入全面困境。 企业债务相关思考 当前经济环境下，中国大量实体企业正遭遇类似困境，在资金、银行、下游账期的多重压力下，该如何在夹缝中求生存？ 回顾我国经济发展历程，企业经历过 20 世纪 80 年代的经济波动，经过十余年发展，如今再度面临债务问题严峻的现状。理论上，如果企业具备足够的盈利能力，债务危机并非负债经营的必然结果。只有当企业盈利能力偏弱、运营效率较低时，负债经营才容易演变为实质性债务危机。因此，企业债务负担过重只是表象，问题本质在于企业运营效率偏低。 企业摆脱债务困境的路径 企业摆脱债务困境的路径，归纳起来主要有三种： 什么是企业债务重组？ 狭义的重组是指根据《银行金融资产风险管理办法》第十七条规定： 重组资产是指因债务人发生财务困难，为促使债务人偿还债务，商业银行对债务合同作出有利于债务人调整的金融资产，或对债务人现有债务提供再融资，包括借新还旧、新增债务融资等。 对于现有合同赋予债务人自主改变条款或再融资的权利，债务人因财务困难行使该权利的，相关资产也属于重组资产。 笔者认为，针对我国企业普遍存在的过度负债现状，债务重组是解决企业过度负债问题重要且有效的途径之一。金融监管局在 2024 年 9 月颁布的关于经营性主体续贷相关政策，已解决一部分经营正常、符合银行条件企业的贷款接续问题。但对于那些经营状况正常、却阶段性出现财务困难的企业，又该如何实现自救？ 从经济学角度看，企业的财务困境是一个渐进且连续的过程，并非非黑即白的截然两分状态，不存在某一个临界点，可以将企业简单划分为陷入财务困难和未陷入财务困难两类。 根据《银行金融资产风险管理办法》第十八条，债务人财务困难包括以下情形： （一）本金、利息或收益已经逾期； （二）虽然本金、利息或收益尚未逾期，但债务人偿债能力下降，预计现金流不足以履行合同，债务有可能逾期； （三）债务人的债务已经被分为不良； （四）债务人无法在其他银行以市场公允价格融资； （五）债务人公开发行的证券存在退市风险，或处于退市过程中，或已经退市，且对债务人的履约能力产生显著不利影响； （六）商业银行认定的其他情形。 下期预告 回到上述中信银行政采贷案例，在银行与企业的前期沟通中，重组推进为何如此不顺畅？ 一个企业要想通过重组的方式摆脱困境，在准备阶段最重要的是什么？ 一个企业债务重组能否取得成功的关键因素是什么？ 下一期，通过案例继续拆解，敬请期待！！
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