读者请注意标题，对象为小微企业，非大中型企业，所以不要用大企业的授信方式，这才是小微授信的底层逻辑。原因：小微企业财务不规范、报表不健全，同行懂的都懂，哈哈哈。
这意味着，小微企业的额度核定，有一套完全不同于大中型企业的逻辑。今天，我从三大测算模型，彻底讲清楚普通小微企业授信额度到底怎么算？
需要加入全国支付宝融资交流群，可以在文章末扫描二维码！！
目前银行运用的三大类主流模型，相信各位读者也耳熟能详：
1、基于纳税数据的税金贷模型
2、基于经营流水的销售收入（营业收入）法模型
3、基于大数据的主动授信模型
下面我将们逐一分析。
一、纳税核定额度模型（以税定贷）
纳税数据是当前小微企业授信最核心的依据，因为税务数据由税务局背书，造假成本高、可信度强。
1、公式如下：
贷款额度=年纳税金额× 授信倍数，这就是行口第一时间问你，客户年纳税金额多少的原因，成都地区农行蜀担贷就是采用此方法。
更精确的公式是：
授信额度= 近两年纳税总额平均值×银行信用评级系数×纳税等级系数
其中：
纳税总额：通常包括增值税、所得税、消费税等。
银行信用评级系数：根据企业在银行的信用评分确定，一般在3-5倍之间
纳税等级系数：A级通常1.5，B级1.2，M级1.0
2、行业常见倍数
根据笔者实操，不同银行的税贷倍数略有差异：
主流区间年纳税额的5-10倍、优质客户（A级纳税、低负债）可达10-15倍、若提供抵押物增信，最高可达15倍
二、营业收入核定额度模型（以销定贷）
对于纳税不规范、但经营流水真实的小微企业，银行会采用基于营业收入的测算模型。
1、公式如下：
授信额度=（1 + 年营业收入预期增长率）×上年度营业收入×收入折算系数-他行负债
其中，收入折算系数根据行业类型确定：
生产型企业0.4
贸易类企业0.3
加工费为主的企业0.8
三、大数据主动授信模型
随着金融科技发展，越来越多银行开始推行主动授信线上模式，通过政务数据、征信数据、经营数据等多维信息，自动核定额度，也是行口最喜欢的方式，省时省力、免责。
1、主动授信模型通常整合以下数据：
政务数据：工商、税务、社保、公积金、水电燃气
征信数据：企业征信、个人征信、司法涉诉
经营数据：营业收入、银行流水、纳税申报、开票记录
外部数据：知识产权、招投标
关联数据：企业或者客户与贷款银行贡献度，具体可以参考建行惠懂您后台模型
此模型，笔者也不过多赘述，大家都懂。
四、结语
小微企业授信额度的核定，一定要详细了解客户情况，根据客户情况具体差异，选择纳税倍数法、营业收入法，还是大数据主动授信。实际上操作上会根据行口风险偏好，额度有所差异，祝各位同业赚钱多多，客户多多！！！
查询多 负债高的客户没有关系，
打造支付宝备用金 可以解决 ！
日结：600-10000。
扫二维码进交流群
