实体经济是国民经济的基础和命脉
小微企业与“三农”主体
是实体经济的“毛细血管”
更是稳就业、保民生、促发展的关键抓手
作为连接金融与实体经济的桥梁，融资担保公司凭借“增信、分险、中介”的核心功能，一头连着银行机构的信贷供给，一头连着市场经营主体的资金需求，成为破解普惠领域融资痛点、打通金融活水“最后一公里”的重要力量。
近年来，随着《政府性融资担保发展管理办法》等一系列政策落地见效，融资担保行业不断通过产品创新、服务提质，为实体经济发展注入金融动能。
在政策护航下，破解实体经济融资痛点，关键在于推出贴合需求、打破局限的创新担保产品。
面对小微企业、“三农”主体、科创企业等不同群体“缺抵押、需求杂、用款急”的差异化难题，各地融资担保机构跳出传统担保思维，量身定制多元化产品，让金融活水精准滴灌至实体经济各领域。
据悉，这些创新产品大多打破了传统担保对抵质押物的依赖，更多依托企业经营信用、知识产权、产业场景等开展增信，有效破解了实体经济主体“缺抵押、难增信”的核心痛点。
例如，针对科技型小微企业“轻资产、高成长、高风险”的特点，专属担保产品成为赋能科创的“金钥匙”。
传统融资模式成本较高，一定程度上压缩了利润空间。浙江中电环境科技公司中标了某大型项目，企业负责人却因垫付资金陷入两难。嘉兴市融担公司依托国家融资担保基金“科技创新专项”政策通道推出了“科技创新保”，将企业“订单+专利”优势转化为信用担保额度，联合某银行助力担保贷款迅速到位。“叠加各类相关政策后，企业的综合融资成本骤降，利润空间就出来了。”企业负责人的喜悦之情溢于言表。
国家融资担保基金发布的数据显示，2025年，融担基金服务各类科创名单内企业业务规模达3803.90亿元，占全部业务的25.83%。31个省（区、市）落地科技创新担保专项计划业务，全年完成业务规模1413.62亿元、4.35万笔，支持科创企业3.44万户。从支持行业来看，业务规模占比居前三位的是工业、软件和信息技术服务业、批发业，占比分别为69.06%、9.15%、3.49%。
“新质生产力的崛起意味着全新的资产形态和融资需求。担保机构若想抓住这一窗口期，必须加速创新产品体系，如高端制造设备融资担保、专精特新中长期项目担保、算法类知识产权质押担保、绿色碳资产担保等。同时，倒逼担保机构逐步建立起科技信用评价体系，将其打造为未来核心竞争力。”普微融资创新研究院分析人士认为。
在乡村振兴一线，担保产品精准对接“三农”需求。据了解，中投保为厦门金租提供了2亿元委贷资金支持，用于其户用光伏经营租赁项目的开发建设。近日，曲靖市投融资担保有限责任公司担保的首笔“绿色低碳贷”落地，该笔500万元贷款由银行发放至某现代农业服务企业，在解决企业资金需求的同时，助力企业每年减少二氧化碳排放。
在业内人士看来，对于中小型担保机构而言，靠“拼费率”的旧路已难以维系。要稳住基本盘、增强竞争力，唯有以创新为核心，重构业务逻辑，才能实现突围。
好产品需好服务加持。融资担保行业服务实体经济，既要靠产品创新破解“贷不到”的难题，又要靠服务提质满足“贷得快、贷得省、贷得暖”的需求。
近年来，各地融资担保机构聚焦企业融资全流程，从简化流程、下沉服务、降费让利、数字化升级等方面发力，以有温度、高效率的服务，让普惠金融红利直达市场经营主体。
在业内人士看来，流程简化是提升服务效率的关键。
以往，企业办理担保贷款，需提交大量纸质材料，审批流程烦琐，往往要半个多月的时间才能有结果，难以适配小微企业、农户的紧急用款需求。如今，越来越多的融资担保机构依托数字化手段，搭建线上服务平台，实现担保贷款“线上申请、线上审核、线上放款”，打破时间和空间限制，让企业足不出户就能办理担保业务。
“以前办理担保贷款，需要提交大量纸质材料，审批流程要半个多月。”某个体工商户表示，现在通过担保公司的优化服务，很多材料可以线上提交，审批流程大幅压缩，几个工作日就能完成审批、放款，效率大大提高，急用钱的时候不用犯愁了。
据了解，首创担保公司持续迭代优化“云担保”线上业务平台，构建起覆盖全业务链条、全产品类型的数字化智能审批体系。数据显示，2025年，“云担保”平台已累计为超8000户企业放款，金额突破220亿元，数字化服务效能显著释放。2025年，北京再担保公司、潍坊市再担保集团、浙江担保集团等纷纷探索DeepSeek运用，提升运营效率，优化客户服务。
此外，下沉服务重心，让服务更贴近市场经营主体，也是服务提质的重要举措。
据了解，广东中盈盛达融资担保公司探索实施“镇街模式”，将金融服务下沉至镇街，通过加强与镇街的合作，构建“政府、金融机构、产业、企业”的生态圈，形成“面、线、点”结合的金融服务模式，为制造业转型升级提供金融支持，打通金融服务的“最后一公里”；宁夏融资再担保集团协同合规部门，下沉到吴忠市奶牛养殖户牛棚、同心县丁塘镇黄花菜种植基地、灵武市工业产业园科技型中小企业等。截至2025年11月末，共下沉客户服务41次，深入分析市场动态和行业变化。
业内人士表示，小微企业、“三农”主体的融资需求日益多元，对融资担保服务提出了更高要求，融资担保行业应持续创新产品，不断提升服务质量，打通金融活水流向实体经济的“最后一公里”，让更多小微企业、“三农”主体享受到普惠金融的红利。
