创业不易，小微企业更难——旺季备货缺资金、扩大产能无支撑、现金流周转遇瓶颈、研发投入没底气，每一步都离不开资金的加持。不少老板吐槽“贷款门槛高、利率高、期限短”，要么额度不够用，要么还款压力大，好不容易找到一款产品，还不符合自身经营场景。2025年，中国银行重磅升级「小微企业专属贷」，直击小微企业融资痛点，以年化3%起的超低利率、1-10年灵活期限、全品类产品覆盖，搭配便捷审批、贴心服务，为万千小微企业注入金融活水，助力老板们轻松闯市场、扩规模、稳经营！作为国有大行，中国银行深耕普惠金融多年，截至2025年3月末，普惠型小微企业贷款余额已突破2.5万亿元，同比增速27.63%，服务惠及市场主体超150万户。此次升级的专属贷，更是结合2025年小微企业经营新形势，优化产品细节、降低融资成本、简化申请流程，真正做到“懂小微、助小微、惠小微”。
利率够低：年化3%起，省钱才是硬道理
摒弃传统小微贷款高利率壁垒，2025中行小微专属贷年化利率低至3.0%起，优质客户可在LPR基础上下浮，叠加专项贴息后成本更低[5]。对比市面上多数小微贷款年化5%-8%的利率，每年能为企业节省一大笔利息支出，把钱花在刀刃上——不管是备货、付房租，还是投入研发、拓展市场，每一分钱都能发挥最大价值。
期限够灵：1-10年任选，适配全周期经营需求
打破“短期周转”局限，期限灵活定制，1年、3年、5年、10年任选，按需匹配企业经营周期，彻底解决“贷款到期急周转、反复申请耗精力”的难题。
- 短期周转（1-3年）：适合旺季备货、资金临时周转、支付货款/工资，支持随借随还、循环使用，按日计息，不用款不计息，最大化节省资金成本；
- 中期经营（3-5年）：适合扩大经营规模、装修门店、购置设备、拓展客源，每月还款压力均衡，避免资金链断裂；
- 长期发展（5-10年）：适合科创型企业研发投入、重资产企业设备更新、连锁企业扩张布局，长期资金支撑，助力企业稳步成长，无需频繁拆借。
品类够全：全场景覆盖，不用再“货比三家”
不管你是个体工商户、小微企业主，还是科创型小微、外贸型小微、涉农小微，不管你需要信用贷、抵押贷，还是专项贷，中行小微专属贷全品类覆盖，一款产品不够，多款组合适配，精准匹配每一种经营场景。
拒绝“一刀切”，根据企业经营状况、资金需求、担保能力，量身定制融资方案，真正做到“按需放贷、精准滴灌”，让每一家小微企业都能找到适合自己的贷款产品。
审批够快：线上线下联动，最快3天放款
深知小微企业“急用钱”的痛点，中行简化审批流程，推行“线上申请+线下审批”联动模式，减少繁琐材料，提升审批效率。
线上可通过中国银行APP、企业网银、“中银金如愿”小程序提交申请，系统快速预审，1分钟内完成初步评估；线下有专属客户经理上门对接，指导准备材料、完善申请流程，审核通过后，最快3个工作日即可放款，让资金快速到账，解决企业“燃眉之急”。
门槛够低：无需复杂资质，普惠直达小微
摒弃“重资产、重担保”的传统审批模式，降低准入门槛——个体工商户、小微企业主均可申请，无需抵押、无需担保（部分产品可纯信用），只要企业经营稳定、征信良好，即可申请。
无需提供复杂的财务报表，营业执照、经营流水、法人身份证明等基础材料即可申请，让初创型、小规模小微企业也能轻松获得金融支持，不再因“资质不足”被拒之门外。
服务够暖：专属客户经理，全程一对一跟进
每一位申请中行小微专属贷的企业主，都将配备专属客户经理，全程一对一跟进——从产品咨询、方案定制，到申请提交、审批放款，再到后续还款管理、额度调整，全程专人对接，耐心解答疑问，解决企业融资过程中的所有难题。
同时，中行依托全国网点布局，提供本地化服务，企业可随时前往就近网点咨询办理，也可通过线上渠道实时查询申请进度、还款明细，省心又省力。
? 一、中银企E贷·信用贷｜纯信用、无抵押，快速周转神器
✨ 核心定位：
全线上、纯信用，主打“便捷、快速、灵活”，适合短期资金周转，无需抵押担保，凭企业信用即可申请。
? 额度：最高100万元，精准匹配小微企业短期周转需求；
? 利率：年化3.8%起，优质信用客户可低至3.2%；
? 期限：1年，支持随借随还、循环使用，按日计息，不用款不计息；
? 申请条件：小微企业、个体工商户均可申请，企业及法定代表人信用状况良好，经营稳定；
? 适用场景：旺季备货、支付货款、临时资金周转、发放员工工资等短期需求。
? 二、中银企E贷·银税贷｜优质纳税企业专属，额度更高、利率更优
✨ 核心定位：
面向优质纳税小微企业的全线上、纯信用贷款，以纳税信用换信贷额度，无需抵押，额度更高、利率更具优势。
✅ 核心参数：
?额度：最高300万元，额度授予以企业年纳税额为核心依据，通常为年纳税额的3-5倍；
?利率：年化3.5%起，纳税评级A、B级企业可低至3.0%；
? 期限：1年，支持随借随还、循环使用，提前还款无违约金；
?申请条件：小微企业，纳税信用记录较好（纳税评级A、B级），申请日前一年度“0”申报次数≤4次，企业及法定代表人信用状况良好；
? 适用场景：扩大经营、购置设备、拓展市场、研发投入等中期资金需求。
? 三、中银企E贷·抵押贷｜高额度、长期限，重资产企业首选
✨ 核心定位：
以房产作为担保方式的线上贷款，主打“高额度、长期限、低利率”，适合有抵押、需要大额资金的小微企业。
✅ 核心参数：
? 额度：最高1000万元，可充分覆盖大额资金需求；
? 利率：年化3.0%起，抵押担保客户可享受最优利率政策；
? 期限：1-10年任选，可根据企业经营周期定制还款计划，支持等额本息、等额本金还款；
? 申请条件：小微企业，企业及法定代表人信用状况良好，提供合法有效的房产抵押，经营稳定；
? 适用场景：企业扩张、购置厂房/设备、重资产投入、长期研发等大额、长期资金需求。
? 四、小微速贷·科创贷｜科创型小微专属，“知产”变“资产”
✨ 核心定位：
面向“科创型”国标小微企业推出的纯线上、免抵押信用贷款，聚焦科创企业研发投入、技术转化需求，助力科创小微快速成长。
✅ 核心参数：
? 额度：最高1000万元，依托知识产权大数据、企业科创能力评估核定额度；
?利率：年化3.2%起，国家级、省级“专精特新”企业可享受额外利率优惠；
? 期限：1年，支持线上申请、线上审批、自主支付、随借随还；
?申请条件：经认定的科技型中小企业、高新技术企业、“专精特新”企业等，企业成立时间不低于2年，纳税等级为A、B、M级；
?适用场景：研发投入、技术转化、设备更新、人才引进等科创相关资金需求。
?五、专项特色贷｜精准适配细分场景，普惠直达重点领域
除了以上核心产品，中行还推出多款专项特色贷，精准适配外贸、涉农、初创等细分场景，助力不同类型小微企业发展：
? 外贸贷：面向外贸型小微企业，依托海关“单一窗口”数据授信，助力企业拓展海外市场、应对外贸资金周转需求，额度最高500万元，年化3.3%起；
? 涉农贷：聚焦乡村振兴，适配脐橙、油茶、民宿等涉农场景，推出“结算流水贷”“民宿贷”等产品，无需复杂抵押，年化3.4%起；
? 首户贷：专为首次申请贷款的小微企业、个体工商户设计，无既往贷款要求，额度最高300万元，年化3.45%起，助力初创企业迈出融资第一步。
一、申请条件（通用版）
1. 主体要求：经国家工商行政管理机关核准登记的小微企业、个体工商户，经营满1年以上（科创贷、首户贷有特殊要求），有固定经营场所；
2. 信用要求：企业及法定代表人、实际控制人征信良好，无当前逾期、严重违约记录，近两年内未出现“连三累六”逾期情况；
3. 经营要求：企业经营稳定，有持续经营能力和还款来源，无违法违规经营记录，部分产品要求有正常纳税、结算流水；
4. 其他要求：符合国家产业政策，不属于高风险、受限制行业，优先支持在中行开立基本结算账户、有稳定结算流水的客户。
二、所需材料
✅ 基础材料（必带）：
1. 企业营业执照正副本（电子版/原件）；
2. 法定代表人、实际控制人身份证原件及复印件；
3. 企业近6-12个月银行流水（微信、支付宝流水可补充提交）；
4. 企业经营证明（如租赁合同、业务合同、发票等）。
✅ 补充材料（按需准备）：
1. 抵押贷：房产抵押证明、房产评估报告；
2. 银税贷：企业纳税申报表、纳税证明；
3. 科创贷：科创企业认定证明、知识产权证明；
4. 首户贷：企业员工社保缴纳记录。
三、申请流程（线上+线下，任选其一）
? 线上申请（推荐，便捷快速）：
1. 入口：登录中国银行手机银行APP、企业网银，或搜索小程序“中银金如愿”；
2. 操作：选择“小微企业专属贷”，根据自身需求选择对应产品，填写企业及个人信息，签署征信授权书；
3. 提交：上传所需电子版材料，提交申请；
4. 审批：系统自动审核+人工复核，最快1个工作日出审批结果；
5. 放款：审批通过后，在线签署电子借款合同，最快3个工作日放款，资金直接到账企业对公账户。
? 线下申请（适合大额、复杂需求）：
1. 咨询：前往就近中国银行网点，咨询专属客户经理，明确适配产品；
2. 提交：准备好相关材料，提交给客户经理，客户经理协助完善申请资料；
3. 审核：银行进行实地核查+资质审核，确认无误后审批；
4. 签约放款：审核通过后，签订贷款合同，办理相关手续（如抵押登记），完成放款。
根据自身经营场景，确定贷款额度、期限，避免“贷多了浪费利息、贷少了不够用”，优先选择随借随还产品，灵活控制资金成本；
企业及法人、实际控制人，避免逾期还款、违规经营，信用卡使用额度需低于70%，减少频繁查询征信，避免影响审批；
提前准备好相关申请材料，确保材料真实、完整，避免因材料缺失、虚假，导致审批失败或延迟放款；
明确还款方式、利率类型（固定利率/浮动利率）、提前还款违约金等，避免后期出现还款纠纷；
务必通过中国银行官方网点、手机银行、企业网银等正规渠道申请，拒绝第三方中介，避免缴纳高额手续费、被骗取资料。
Tip
⭐️写在最后：以金融之力，护小微成长
