企业负债高了,还能不能再向银行贷款?
很多企业到了一个阶段，都会遇到一个问题——资金周转难，但负债已经不低了。可不借钱，维持经营难，借钱银行又难批。业务要继续，回款有账期，这种艰难处境下，还能从银行拿到贷款吗？
答案不是不能，而是要看负债情况和融资方式，盲目申请只会白费功夫。
01 负债高不高，有量化标准
不少企业即使负债不低，但还是会下意识的想再试试，但试试的机会有多大？能不能申请，有没有一个大概的判定依据？
对于大多数中小微企业和个体户来说，有一条很现实的隐性负债要求——个人 + 企业的信用类 + 抵押类负债合计，若超过近一年开票额或流水的50%，就属于负债偏高。
这个衡量标准，业内叫消贷比（企业整体负债与年度开票 / 流水的比值），也是银行判断企业负债压力、剩余融资空间的隐性指标。
正常经营的企业，消贷比控制在20%-30%是安全区间；如果融资顺序和负债结构控制得当，做到50%左右也很正常，但如果达到这一高度想再新增信用类贷款，难度会大幅提升。
02负债超标后，信用贷还有机会吗？
负债超了后申请不下来，很多企业这时候会想着换银行、产品、贷款中介等，希望通过多次尝试拿到额度。但这不是选品或渠道的问题，而是信贷这条路，基本已经走不通了。
直白来说，企业负债偏高，信贷不是难批，而是几乎没有审批的余地。此时反复申请各类信用贷，就是在消耗时间和征信，没有太大意义。
03 负债高，仍可融资的3条路径
负债偏高并不是彻底无法融资，而是要放弃纯信贷的思路，换用更贴合银行传统风控逻辑的方式。核心就是靠资产而非信用撬杠杆。这种方式不太看重负债比例，而是侧重于房产、厂房等市场估值、变现能力，以及企业的基础经营数据。资产优质、流水稳定，办下来相对容易。这种融资方式，侧重于设备价值和企业日常经营现金流，对征信查询、负债比例几乎不做硬性要求。既能拿到资金，又不影响现有资产使用。前提是企业的下游欠款方为国企、央企、上市公司等优质主体，且账款权属清晰。目前市场上支持无确权质押，融资额度通常根据应收账款金额的一定比例核定，能快速将账面账款转化为流动资金。简单来说，负债高，纯信用已经撑不起新增融资，能不能贷到钱，核心是看手里有没有可变现、可质押的优质资产。
04这类企业，负债高仍受银行青睐
部分企业即便消贷比高于50%，银行依然愿意继续合作，甚至主动提供融资方案。核心原因不是运气，而是企业的资质身份。比如获评专精特新、高新技术的企业，或是新能源、高端制造等银行长期看好的赛道企业。这类主体，通常会被纳入银行的绿色金融“白名单”，申请贷款时可走绿色通道，银行对其负债的容忍度会大幅提升。对于普通企业，消贷比50%几乎就是信贷的天花板，而上述这类企业即使达到70%甚至更高，依然有获得银行授信的机会，部分还能享受政策扶持的低利率。
写在最后
这里有一个重要信息需要注意——企业贷款，不能一上来就抵押核心资产，这是企业手里最有价值的底牌，贷款要合理规划融资顺序和负债结构。
建议遵循「先信用贷、后抵押贷」的原则，把消贷比稳定在20%-30%的安全区间，避免过早抵押房产、厂房等核心资产，导致占用融资额度，失去融资灵活性。最后强调一点：当企业负债已经失衡，能不能拿到贷款，不取决于企业“想不想借”的主观意愿，而是由风险结构决定的。先理清当下处境，再选择对应的融资方式，远比盲目换银行、反复提交申请，更高效、更靠谱。- End -
▼
合肥贷参谋∣微ID信：yun03450
深耕贷款行业8年，立足合肥，欢迎交流
声明：以上内容仅供参考，不构成任何投资建议！所有方案均根据银行政策制定，具体以审批为准。贷款量力而行，请勿过度负债。
