保险，本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。保险是：经济“减震器”和社会“稳定器”
保险 ，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
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保险是企业在经营过程中无法回避的问题之一，作为企业雇主，为了转嫁赔偿员工伤亡的经济风险，往往会购买一些保险如工伤保险、雇主责任险、团体意外险。
工伤保险=雇主免赔？
很多企业以为只要缴纳了社保工伤保险，社保局就完全承担了赔偿伤亡员工的责任。这样是否就算高枕无忧了呢？
以下是工伤保险的赔偿范围，其中标红的项目社保基金不赔偿，由企业承担。
我们从图表中可以知道，工伤保险不赔偿，企业需要赔偿4项损失，分别是停工留薪期待遇、护理费、5-6级伤残的伤残津贴、5-10级一次性伤残就业补助金。
工伤保险作为社会保险，其赔偿范围并不能覆盖雇主的全部赔偿责任，在发生工伤的情况下，雇主还是要承担部分损失赔偿责任。所以即使公司为员工购买了工伤保险，也建议购买雇主责任保险。
尤其是建筑、物流等行业，员工流动性非常大，长则一年半载，短则三两个月就可能换人，如果全部缴纳社保确实有困难。这时就需要雇主责任险了。
团体意外险=雇主的保险？
雇主责任险和团体责任险都属于商业险，有什么区别呢？
1、公司仅仅是团体意外险种的投保人，而非被保险人。被保险人是员工，由老板为员工投保。该险不同于能代替老板承担责任的雇主责任险，不能免除老板应承担的赔偿责任。
2、 团体意外险属于人身保险范畴，受益人只能是劳动者，用人单位不得对于保险金予以抵扣。如果用人单位将该理赔金额予以抵扣，则变相成了商业保险的受益人，这与保险的性质不相符。
综上，老板在团体意外险中仅仅是投保人，该保险的被保险人只能是员工本身。老板作为投保人仅有缴纳保费的义务，没有向保险公司索赔的权利，也不能主张在其应承担的赔偿中对团体意外险已经赔偿的部分予以扣除。
因此，团体意外险，只能是一种员工福利，并非老板维护其自身权益的手段。
如何选择？
工伤保险、团体意外险、雇主责任险在某些保险范围上相似，但是又各有其不同的特点，如下图：
建议用人单位根据自身的情况为员工购买社会保险，并合理搭配团体意外险及/或雇主责任险，最大限度保护企业利益，提高员工福利。
工伤保险是一种强制保险，虽然强制购买，但是不能覆盖雇主应该承担所有的赔偿责任。
雇主责任险，其承保范围为雇主的赔偿责任，对工伤保险是一个很好的补充，建议购买。
团体意外险可作为员工福利，提高员工归属感，增强企业凝聚力，企业可视自身情况投保。
最后，用人单位可以根据企业用工的特点或需求，考虑采用劳务外包或劳务派遣的模式，避免劳资纠纷与员工人身伤害的赔偿纠纷。
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