企业融资红线:骗取贷款罪、贷款诈骗罪碰不得!
骗取贷款罪 + 贷款诈骗罪 = 牢狱之灾！这是企业融资路上两条绝不能碰的刑事红线。融资难是不少企业的现实困境，但有些企业主为了拿到资金，抱着 “走捷径” 的心态虚构材料、隐瞒负债，却不知道 —— 哪怕是 “想还” 的造假，也可能触犯骗取贷款罪；如果抱着 “不想还” 的目的骗贷，更是会撞上量刑更重的贷款诈骗罪。前者最高判 7 年，后者最高可判无期徒刑，不仅会让企业陷入绝境，更会让自己身陷囹圄。2023 年以来，最高人民法院公布的刑事审判参考案例、地方法院典型判决也共同为企业融资划出明确法律边界：下文两案主导者均为企业相关责任人，都使用了虚假材料，都涉及巨额资金，但因主观目的与资金去向的本质不同，最终迎来截然不同的法律判决。这不仅是司法定论，更是给所有企业主的生死攸关的风险公开课。
典型案例：一 “用” 一 “占”，罪罚分明
案例一：为救企 “包装”—— 骗取贷款罪（最高人民法院《刑事审判参考》真实案例）
北京某商贸公司（主营酒水销售）法定代表人徐某，在公司市场下滑、资金紧张时，隐瞒 “持续亏损、多笔负债未清偿” 的核心真相，诱使下游商户以个人名义向银行贷款 1.28 亿元（承诺公司承担利息），全部贷款转入公司账户用于日常经营、偿还企业旧贷。2014 年公司资金链断裂无法还款，给银行造成重大损失。法院认定其 “为维持企业经营骗贷，有归还意愿但无能力”，以骗取贷款罪判处公司罚金，徐某有期徒刑（因主动投案获从轻处罚）。案例二：为占有 “空套”—— 贷款诈骗罪（2025 年苏州相城区法院真实判决案例，光明网报道）
姚某注册空壳贸易公司，伪造 “企业即将上市需资金” 的经营背景，联合中介伪造财务报表、完税记录，诱导他人挂名法定代表人，从银行及 4 家金融机构骗贷 1690 余万元。资金未用于任何经营活动，全部用于购买空壳公司、支付中介费用及个人挥霍（奢侈品消费、偿还私人旧债），导致 1300 余万元无法归还。法院认定其自始具有 “非法占有目的”，以贷款诈骗罪等数罪并罚，判处姚某有期徒刑 17 年，并处罚金 62.5 万元。核心警示：无论造假是为 “救企” 还是 “占有”，只要在融资中虚构事实、隐瞒真相，要么触发骗取贷款罪，要么构成贷款诈骗罪，没有 “轻重之分”，只有 “刑罚轻重之别”，最终都会让企业和个人付出惨痛代价。核心比对：“骗用” 与 “骗有” 的关键差异
核心提示：贷款资金流向是司法机关反向推断 “非法占有目的” 的关键证据 —— 个人消费、还私债、投机炒作，等同于 “自认” 非法占有意图；此外，若骗取贷款有足额担保且未造成实际损失，通常不认定为犯罪。法律要件速解：“目的” 定生死
1. 骗取贷款罪（《刑法》第 175 条之一）：想还还不上
构成要件（据 2022 年《立案追诉标准（二）》）：实施欺骗手段（如隐瞒负债、虚构经营数据）→ 骗取贷款 → 造成金融机构 50 万元以上直接损失。企业主画像：企业真实经营，为救企或扩张 “包装” 材料（如徐某隐瞒亏损），因经营失败无法还款，无非法占有意图；轻微违规未造成损失的，司法机关通常不苛责定罪。2. 贷款诈骗罪（《刑法》第 193 条）：不想还
构成要件（据 2022 年《立案追诉标准（二）》）：有非法占有目的 → 实施欺骗手段 → 骗取贷款 5 万元以上（自然人）。司法推定 “非法占有目的” 的 5 种情形（据最高法座谈会纪要）：明知无归还能力仍骗贷；2. 骗贷后逃跑；3. 肆意挥霍；4. 用于违法犯罪；5. 抽逃、转移资金逃避返还。企业主画像：成立空壳公司（如姚某）、虚构项目，贷款到账后转私用；若以单位名义实施，按 “合同诈骗罪” 追究责任（贷款诈骗罪仅处罚自然人）。企业融资 “生死红线”：这 3 件事绝对不能做
绝对红线 1：伪造公文 / 审计报告 / 购销合同（直接触发骗贷认定）
典型行为：找中介 “专业包装” 虚假审计报告、虚构上下游交易合同、伪造专利 / 资质证明、隐瞒核心负债；后果：哪怕后续还清贷款，伪造行为本身已涉嫌犯罪，直接触发骗取贷款罪或贷款诈骗罪认定。绝对红线 2：贷款资金转入个人账户、挥霍消费（坐实非法占有目的）
典型行为：贷款约定用于 “进货”“扩大生产”，实际转入个人账户买豪车豪宅、偿还私人旧债、股市期货投机；后果：资金流向是司法机关认定 “非法占有目的” 的核心证据，此类行为会直接加重处罚，甚至从 “骗取贷款罪” 升级为 “贷款诈骗罪”。绝对红线 3：失联 / 转移资产 / 假破产（加重刑事处罚）
典型行为：贷款逾期后更换手机号失联、转移公司资产到亲友名下、变更工商登记逃避追责；后果：从 “民事纠纷” 直接升级为 “刑事犯罪”，原本可能协商展期的贷款，最终变成牢狱之灾，且会被认定为 “故意逃避还款”，加重量刑。企业主终极风控指南（附避坑口诀）
1. 材料底线：可 “优化”，禁 “伪造”
合法优化：有真实交易基础的财务调整、订单情况说明、合理的经营数据补充；绝对禁区：伪造公文、审计报告、发票，隐瞒核心负债、虚构质押物 / 交易。2. 资金底线：设专户，不跑偏
实操要点：开设贷款专用账户，留存合同、发票、付款记录（至少 3 年）；有条件时提供足额担保，降低 “损失” 认定风险；生死红线：严禁用于 —— 个人账户无理由转账、个人房产豪车消费、股市期货投机、还私债、违法活动。3. 合作方底线：远 “魔法师”，选 “手艺人”
远离：承诺 “百分百放款”“专业包装材料” 的中介（多为共犯，可能连带追责）；选择：有正规金融牌照、信誉良好的机构，合作前核查对方资质。4. 危机应对底线：主动沟通，不逃避
正确做法：还款困难时，书面联系银行协商展期 / 续贷（如徐某主动投案获从轻处罚）；立案前还清贷款，可避免定罪；绝对禁忌：失联、转移资产、变更工商登记（坐实 “非法占有”）。材料可优化，伪造不能碰；资金走专户，用途不挪用；担保做足额，失联必闯祸。结语
融资路上，捷径往往是绝路。骗取贷款罪与贷款诈骗罪的判决案例早已敲响警钟，任何形式的造假、挪用都逃不过法律追责。守住诚信底线，不碰刑事红线，合规经营、合法融资，才是企业行稳致远的根本。免责声明
1、本文内容仅为企业融资相关刑事风险普法宣传与合规提示，基于公开法律条文（《刑法》第 175 条之一、第 193 条等）、司法案例及 2022 年《立案追诉标准（二）》等公开信息整理，仅供企业主及相关从业者参考学习，不构成任何法律意见、财务建议或融资操作指导。
2、法律法规的适用具有极强的个案特殊性，不同地区司法实践、具体案件事实、证据情况等均可能影响法律定性与裁判结果。本文所述案例仅为典型情形参考，不代表所有类似行为的统一裁判标准，亦不能替代针对具体案件的专业法律分析。
3、任何企业或个人在进行融资活动时，应结合自身实际情况，主动咨询具备合法资质的专业律师、金融顾问等人士，严格遵守《中华人民共和国刑法》《中华人民共和国商业银行法》等相关法律法规及金融机构监管要求，自行对融资行为的合规性、合法性承担全部责任。
4、本文虽力求信息准确、全面，但因法律法规修订、司法实践更新等因素，部分内容可能存在滞后或不完善之处，文章发布方不对信息的绝对准确性、完整性作出任何承诺或保证。
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