在与众多企业老板的交流中发现，不少人在企业贷款领域仅一知半解，更有甚者因轻信不良贷款中介的虚假宣传而蒙受损失。
本文将系统阐释企业贷款的申请条件与审批逻辑，助您在五分钟内洞悉关键要点，在企业融资时规避弯路。
01
申请企业贷款需具备的基础条件
—ZHENG RONG QI FU —
1
企业成立年限
市场上主流的银行，对企业成立年限的要求基本都是１年以上，门槛是１年，满三年的选择性多一些，会好批一些。
2
法人或实际控制人的年龄
由于大部分银行的企业贷款申请需要法人或实际控制人做授权，所以对授权人的年龄也有要求，常规在２３－６５周岁，下到１８周岁，上至７０周岁的如果企业条件特别好，可做特殊沟通。
3
所属行业的限制
科技属性强的软硬件行业，互联网技术行业，生产制造业，新质生产力，涉农等是比较具有优势行业；对餐饮，工程，建筑类的较为谨慎；对娱乐，金融，投资等敏感行业禁入。
4
近期有无工商变更
法人有工商变更情况需要满半年，少数银行满三个月也行。只有个别银行对法人变更时间没有要求，但很难批。
5
经营收入情况
空壳公司禁入，经营收入可从企业的开票纳税或者经营流水上来衡量。申请企业信贷要看企业的开票，纳税和流水，有其一即可。
6
其他必须满足的条件
硬性标准：不能有未结清的涉诉案件，不能有经营异常，不能有被执行，法人及实控人不能有人法网涉诉。
02
企业贷款额度的测算方式
—ZHENG RONG QI FU —
1
以票定额度
单家银行单个产品的可贷额度一般为：近一年开票金额的３０％ 。
2
以税定额度
单家银行单个产品的可贷额度一般为：去年纳税金额的５－３０倍。
3
以流水定额度
单家银行单个产品的可贷额度一般为：近一年经营流水的３０％ 。
4
知识产权的价值
特殊情况如没有开票和纳税也没有经营流水的情况下，如果有知识产权专利或者高新企业证书，可根据科技属性的含金量为其评估一笔可贷额度，一般为２０－３００万之间。
补充说明：以上为单家银行单个产品的测算方式，对额度需求大的企业可通过多家银行授信叠加的方式来提升额度。
03
产品的额度／利率／年限及还款方式
—ZHENG RONG QI FU —
1
高新企业／专精特新／小巨人等企业
【上限额度】国高新单笔上限额度为５００万，专精特新小巨人上限额度一般为１０００万（部分银行可到８０００万）；
【年化利率】贴息利率０－１.５％，无贴息利率在２.３－３.４％；
【贷款年限】１～３年期；
【还款方式】先息后本，随借随还。
2
普通小微企业
【上限额度】一般为５００万（部分银行可到１０００万）；
【年化利率】贴息利率２.５－３.８％，无贴息利率在４％左右；
【贷款年限】１～３年；
【还款方式】先息后本或等额本息。
04
六个影响批贷的重要指标
—ZHENG RONG QI FU —
1
利润问题
很多银行对近一年及当期财报利润要求不能为负数，就是不能是亏损状态，不过这不是唯一标准，需要综合其他条件综合判断企业的还款能力。
2
销贷比
经营性贷款额和营业额的比例，一般不能超过５０％，例如企业近一年的营业收入为１０００万，现有未结清的经营性贷款额度为７００万，即销贷比为７０％，这种情况就不好批贷了。（房贷和抵押类的贷款一般不算负债）
3
资产负债率
财报上企业总负债和企业总资产的比例，超过１００％算资不抵债，就没法批贷。一般要求资产负债率不超８０％，例如企业的总资产规模为２０００万，那企业的总负债最好不要超过１６００万。
4
贷款笔数
大部分银行在受理企业信贷的同时，会参考同业的授信额度，还对已有的贷款笔数有要求，经营性贷款笔数一般不要超５笔。如果笔数超了，可以提前结清几笔，等本行贷款通过后，再统一支取。（很多银行的额度可以随借随还）
5
营收趋势
银行都要看近三年的财报，只有通过对比企业的三年营收数据，才判断企业的营收水平是增长趋势还是下滑趋势。如果近三年营业持续增长则为优质，如果出现持续下滑则需谨慎，下滑超过５０％则禁入。
6
企业贷款对征信的要求
【个人征信】一般看法人或实际控制人的征信情况，两年内不能有连三累六逾期，近期的查询次数不能太多，如果查询次数超了则需要通过线下核额。
【企业征信】企业征信主要能看到企业以往贷款的还款情况，不能有“关注”“次级”“不良”。
05
正确的申请办理流程
—ZHENG RONG QI FU —
1
确定产品方案
根据企业的营业收入／征信，和需求情况，定制合理的银行产品方案。
2
提交授权预审
确定方案后，法人可以提交授权进行预审，也叫过评分，主要是检索企业有无不良记录。
3
银行下户尽调
预审通过后会有银行对公客户经理到企业进行背调并收集资料，通过对企业的了解写报卷。
4
提交申请报告审批
提交调查报告和申请报告，进入审批环节，企业贷款一般没有电核，安心等待审批结果即可。
5
出批贷意见
审核通过后会有审批意见，确定额度年限和利率。
6
开立一般账户
去指定支行网点开立一般户，作为放款账户和还款账户使用。
7
贷款提取及使用规则
原则上企业贷款的资金用途为货款／合同款／设备／员工工资／租金等，禁止流入房地产和其他投资领域。
06
贷后问题及到期续贷问题的统筹规划
—ZHENG RONG QI FU —
1
授信期内使用贷款所需注意事项
每一笔支出需要留好凭证，贷后管理的时候有银行要求提供，否则可能面临抽贷或者降额问题。
2
到期续贷的规则及应对策略
企业信贷大多是短期产品，１－３年期，一定要提前做好资金规划，避免贷款到期后出现还款压力。目前有续贷政策，但也有基本门槛，一般要求企业经营不能出现严重下滑，过往不能有逾期。
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