点击蓝字 关注我们
每天都有小微企业主、个体户找我问：“我想扩大生意、补现金流，该选什么贷款？”“个人名义能贷经营款吗？要不要抵押房子？”
其实答案很简单——个人经营贷，就是专门给小老板们量身定制的“经营专属贷款”，也是目前门槛最低、性价比最高的融资渠道之一。但很多人一听到“抵押”“公证”“受托支付”就头大，要么被复杂术语劝退，要么盲目申请踩坑。今天就用大白话拆解，从定义到流程、从区别到避坑，让普通人也能一看就懂、一用就会。
01
先搞懂：什么是个人经营贷？
说白了，个人经营贷就是“以个人名义借钱，用来做生意”的贷款。比如开餐馆进食材、开网店囤货源、开加工厂买设备，只要是经营用途，都能申请。
不用纠结“我是个体户还是小公司”，核心看保证方式，就分两大类，一眼就能分清：
1. 抵押经营贷：最常见、额度最高的“稳妥款”
简单说就是“用房子换贷款”——把自己的住宅（或商铺）抵押给银行，银行根据房子的价值放款。这是小老板们首选的方式，因为额度足、利率低，对生意人的收入、负债要求也没那么严。
2. 信用保证经营贷：无抵押、门槛低的“应急款”
不用抵押房子、车子，全靠“个人信用”或“担保”就能贷。适合刚起步、没房产抵押，或者急需小额资金周转的老板，缺点是额度相对较低，利率比抵押贷稍高。
02
抵押经营贷（小老板首选）
大部分小老板融资，优先选抵押经营贷，不是因为“必须抵押”，而是因为它“灵活、划算、易通过”。但里面的门道的不少，尤其是风控和参数，直接决定你能不能贷到、会不会踩坑。
（一）核心特点：重房子、轻“流水”，对小老板太友好
和房贷、消费贷不一样，抵押经营贷的核心逻辑是“看资产不看流水”：
不用纠结“每个月赚多少、流水够不够”：银行更看重你抵押的房子值多少钱，哪怕你近期生意淡、负债稍高，只要房子有价值，大概率能通过。
风控有两个“硬要求”，别忽略：
1. 强制执行公证（不是“富强公证”，是行业通用的公证）：签贷款合同时，会一起办“借款公证+强制执行公证”。简单说就是“万一你还不上钱，银行不用打官司，直接找法院拍卖房子还债”，省去了漫长的诉讼流程，这是银行控制风险的关键，也是你必须配合的步骤。
2. 夫妻双方必须共签：哪怕房子是你婚前买的、只写了你一个人的名字，申请贷款时也得夫妻一起签字。银行还要查你有没有离婚、之前离婚时房子怎么分，就是怕后续出现产权纠纷，影响银行追偿。别嫌麻烦，这是避免后续扯皮的必要流程。
（二）核心参数：利率、抵押率、资金监管，别踩这些坑
很多老板贷完款才发现“和想象不一样”，其实是没看清这3个核心参数，还有市场上的前车之鉴：
参数 常规情况（普通人能用到） 特殊情况 必看教训（避坑重点）
抵押率（房子能贷多少） 住宅一般能贷房子估值的70%（比如房子值100万，能贷70万） 部分银行宽松时，能贷到85%（100万房子贷85万） 前几年有些银行贪多，把抵押率提到90%，后来房价下跌，老板还不上钱，房子拍卖也不够还债，银行坏账暴增，现在这种高抵押率的产品已经彻底没了，别再想着“多贷点”而忽视风险
利率（贷100万要还多少利息） 2018-2019年：5%-7%（偏高） 2019年后持续下降，现在最低能到2.1% 政策利好，现在贷经营贷比以前划算太多，而且很多银行取消了“强制买理财、买保险”的附加条件，不用再花冤枉钱
资金监管（钱怎么花） 必须提供经营用途合同（比如食材采购合同、设备采购合同），银行直接把钱打给你的合作方（比如给食材供应商、设备商），这叫“受托支付” 部分和企业对公业务结合的产品，能把钱打到自己公司的对公账户，自己灵活支配（自主支付） 别想着“贷出来的钱随便花”，银行查得严，一旦发现钱没用到经营上（比如拿去买房、炒股），会直接收回贷款，还会影响你的征信 。
03
3步搞定抵押经营贷，不用跑冤枉路
很多老板觉得“办贷款很麻烦，要跑十几趟银行”，其实只要提前准备好，3步就能搞定，每一步都给你说清楚：
1. 前期准备（最关键，少带一样都要白跑）
(1) 先找银行或评估公司，给房子做估值，确认能贷多少（抵押率）；
(2) 准备夫妻双方的身份证、结婚证，还有历史婚姻记录（比如离婚证、财产分割协议），银行会核查；
(3) 去公证处办理强制执行公证，提前和公证处沟通好材料，一次办完。
2. 中期操作（签合同、办抵押，不用反复跑）
(1) 和银行签贷款合同，夫妻双方一起签字，别漏签；
(2) 去不动产登记中心办理抵押登记，拿到“他项权利证”（相当于银行对房子有了合法抵押权的证明，办完这个银行才会审批资金）；
(3) 银行审核你的材料，确认合规后，就会进入放款流程。
3. 后期放款（按要求提供材料，快速到账）
（1） 提供真实的经营用途合同（比如和供应商的合同）；
（2） 银行按“受托支付”把钱打给你的合作方，或者按“自主支付”打到你公司对公账户，放款完成。
补充两个大白话术语，不用记专业词：
受托支付：银行帮你“管着钱”，直接打给你做生意的合作方，避免你乱花钱；
他项权利证：相当于房子的“抵押证明”，没这个，银行不会放款。
04
个人经营贷 vs 对公贷款
很多老板问：“我有公司，是办个人经营贷，还是对公贷款？”
其实核心看3点，别瞎选：
区分维度 个人经营贷（小老板首选） 对公贷款（适合规模稍大的公司）
钱打给谁 打到个人银行卡，或部分可打到公司对公账户 只能打到公司对公账户
征信怎么体现 直接记在个人征信上（还款好坏影响个人征信） 不记在个人征信上，只体现为“个人对外担保”（你作为公司法人/股东担保，还款好坏影响公司征信）
你以什么身份办理 以“借款人”身份办理（你自己借钱） 以“担保人”身份办理（给公司借钱做担保）
总结：
如果是小个体户、小微企业（比如夫妻店、几个人的小公司），优先选个人经营贷，流程简单、门槛低；如果公司规模大、流水多，再考虑对公贷款。
05
市场趋势+避坑指南
给大家提两个核心提醒，都是近几年的市场变化和血泪教训，一定要记牢：
1. 风控越来越严，别抱侥幸心理：前几年那些“高抵押率、松审核”的产品已经消失了，现在银行都很稳健，别想着“钻空子”（比如伪造经营合同、隐瞒婚姻状况），一旦被发现，不仅贷不到款，还会影响征信，以后再融资就难了；
2. 产品越来越灵活，可多对比：现在很多银行开始“模糊”个人经营贷和对公贷款的界限，比如有些个人经营贷能打到对公账户，方便老板们灵活用款，申请前多对比几家银行，选利率低、支付方式灵活的；
3. 核心避坑：别把经营贷拿去买房、炒股、还个人债，银行一旦查出，会收回贷款、罚息，影响个人和公司征信，得不偿失。
结尾
其实个人经营贷没那么复杂，对小微企业主、个体户来说，它不是“洪水猛兽”，而是盘活生意的“救命钱”。
不用被专业术语吓住，也不用盲目跟风申请，记住核心：抵押贷看房子、信用贷看征信和经营流水，资金一定要用在经营上。如果还是不清楚自己能贷多少、该选哪种产品，欢迎留言交流，帮你结合自身情况，选最适合的融资方案。
做生意不易，每一笔钱都要花在刀刃上，选对贷款，才能少走弯路、稳步盈利。
备注：本博主励志于把全区产品开源化。我们提供的服务是培训、给企业客户做融资方案以及解决线下的行口
微信号丨Yudaqifu
免责声明：本公众号遵守法律法规，产品信息来源于机构官网/网点/客户经理，或第三方公开信息平台，最终以产品机构发布为准，如产品信息有误或其他异议，可在该页面下方留言。
