哈喽呀，我是乐乐☺️，这篇笔记分享一下客户经理如何处理小微企业授信准入\n \n针对大公司标准化的行业分析、财务分析、发展前景评估等对小微企业并不适用，任何行业的小微企业能够经营下去，总有自己的商业模式和获利空间。\n \n如何快速评判一个小微企业是否可以进行授信准入，乐乐认为重点应该从以下几方面进行判断：\n1️⃣持续经营能力\n对于小微企业来说，如果它运营的时间足够久，就算经营和盈利能力很一般，在市场不发生重大变化的情况下应该可以继续运营下去，这里其实看中的就是小微企业的持续经营能力\n在开展小微企业授信时，如果企业成立并经营五年以上，没有涉诉、行政处罚、失信被执行等负面舆情，销售回款达到报表销售收入的60%以上，能够提供近期签订的销售合同，可以初步判断具备持续经营能力\n值得一提的是，对于下游依托大客户的，要格外关注公司与下游供销关系变化\n2️⃣借款原因与偿债能力\n大家都知道小微企业是缺钱的，但具体怎么缺钱需要银行人员判断，因为企业主不会做亏本的买卖，如果一个企业具备刚才说的持续经营能力，有稳定的销售并且没有扩大投资计划，按道理企业应该有稳定的盈利与回款，并不需要银行授信\n?一般来说，小微企业缺钱可能有两方面原因：\n➡️一是商业环境的变化使经营不能达到预期，而成本需要一直支付，例如疫情的影响，这里实际就回到了上一条持续经营能力，要结合环境变化具体原因判断企业能否继续运营下去\n➡️二是经营性占用过大。从财务看资产主要集中在存货和应收账款上，此时银行贷款的还款来源实际就是存货的销售或应收款项的收回，这个时候重点要判断的就是存货的变现能力和应收账款的真实性，具体而言，可以通过现场核实、提供合同流水发票佐证，甚至到应收对象企业去核实。对于大额应收账款对象，还应调查是否存在被列入失信被执行人、涉诉等情况，分析应收账款收回风险\n3️⃣实控人情况\n小微企业实控人对企业经营影响较大，且往往涉及多元化投资，开展授信还应关注实控人负面舆情，包括涉诉、涉赌、离婚财产分割、失信被执行等，特别应关注实控人征信，如果出现频繁提用消费贷、信用卡大额透支、频繁出现逾期等，说明实控人资金链较紧张，应审慎开展合作\n4️⃣风险缓释-争取更多抵押\n \n?总体而言，小微企业经营不确定性高，抗风险能力弱，所以，我们在开展授信业务更应审慎，在符合上述三点条件时，还应积极争取资产抵押、政银担等风险缓释#客户经理
